Реструктуризация ипотеки в

Содержание

Государственная программа помощи заемщикам

Реструктуризация ипотеки в

  • О рынке ипотеки
  • Где получить
  • Обслуживание кредита

Единый институт развития в жилищной сфере реализует государственную программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Родители (опекуны, попечители) одного или более несовершеннолетних детей

Инвалиды или родители детей-инвалидов

Граждане, на иждивении которых находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет

Рассмотрение заявления о реструктуризации проводится непосредственно кредитором. По окончании рассмотрения заявления он в обязательном порядке оповещает заемщика о принятом решении

  • Требования к категориям заемщиков Заемщик должен являться гражданином РФ и относиться к одной из следующих отдельных категорий граждан:
    • граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
    • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
    • граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
    • граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.
  • Требования к финансовому состоянию заемщиков

    Изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) должно подтверждаться выполнением следующих требований:

    • среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) за 3 месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета ежемесячного платежа по кредиту (займу), не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума в регионе, на территории которого проживают указанные лица;
    • размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).
  • Требования к предмету ипотеки

    Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту (займу), не должна превышать 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с 3 или более жилыми комнатами.

  • Требования по единственности жилья

    Жилое помещение, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), должно являться единственным жильем залогодателя.

    При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов в период с 30 апреля 2015 г. и по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

  • Требования к ипотечному жилищному кредиту (займу)

    Кредитный договор (договор займа) должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

При подаче заявки на реструктуризацию по условиям программы первоначально в банк необходимо предоставить следующие документы:

  • Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
  • Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
  • Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключению договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
  • Заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.

Форма заявления Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации кредитор вправе запросить дополнительные документы.

В случае принятия кредитором положительного решения о реструктуризации кредита по госпрограмме должны быть соблюдены следующие условия:

В рамках программы условиями реструктуризации долга предусмотрено:

  • Если кредит был выдан в иностранной валюте, она должна быть изменена на рубли Российской Федерации по курсу не выше установленного Банком России;
  • Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);
  • Оставшаяся сумма кредита должна быть снижена на 30%, но не более чем на 1 500 000 рублей;
  • Неустойка, начисленная по условиям кредитного договора, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда, подлежит списанию.

Для снижения обязательств по кредиту заемщику может быть предложен один из следующих типов реструктуризации:

  • Для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте, предусмотрено изменение валюты на рубли Российской Федерации по курсу ниже, чем установленный Банком России на момент заключения договора о реструктуризации;
  • Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);

1. Куда следует обращаться за реструктуризацией?

К текущему кредитору (залогодержателя) с письменным заявлением и пакетом подтверждающих документов.

2. Что не предусматривает реструктуризация ипотечного кредита в рамках программы помощи?

Программа помощи не освобождает заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, исполнения обязательств по оплате страхования имущества, титула и личного страхования, требования в отношении которых установлены кредитным договором.

3. Что такое межведомственная комиссия?

Межведомственная комиссия создана на основании Приказа Минстроя России от 30.08.

2017 N 1184/пр “О создании и организации работы Межведомственной комиссии по принятию решений о возмещении кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом “Об ипотечных ценных бумагах”, по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации”. Межведомственная комиссия уполномочена принимать решения о возможности выплаты кредиторам-участникам программы помощи возмещения убытков (их части) в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов).

4. Где находятся документы для юридических лиц?

Ознакомиться с документами для юр. лиц вы можете по этой ссылке.

Cannot find 'partners_order' template with page ''

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.

РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи.

Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи.

Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Источник: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/assistance/

Реструктуризация ипотеки в 2020 году с помощью АИЖК и государства

Реструктуризация ипотеки в

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей.

Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором.

Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

  1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
  2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
  3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

Предлагаем почитать другие полезные статьи нашего сайта:

Если вы являетесь владельцем материнского капитала, знайте, что его можно пустить на погашение ипотеки. Как это сделать, расскажет наша статья.

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика.

Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
  2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
  3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2020 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

  1. Иметь гражданство РФ.
  2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
  3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

  • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
  • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
  • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

  1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
  2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
  3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
  4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

  1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
  2. Граждане-участники боевых действий;
  3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
  4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Договор ипотеки;
  3. Соглашение к кредитному договору;
  4. Справка об остатке основного долга;
  5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
  6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
  7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
  8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
  9. Свидетельство о рождении ребенка.

Вас также может заинтересовать:

Предлагаем почитать другие полезные статьи по теме:

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и не знаете, чем платить ипотечный кредит, вам может быть полезной статья о налоговом вычете при ипотеке.

В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2020 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

  1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
  2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
  3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

Источник: https://IpotekuNado.ru/pogasit/restrukturizaciya-ipoteki

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2020 году — советы и лайфхаки по реструктуризации задолженности

Реструктуризация ипотеки в

Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, крупнейший банк России предлагает специальную программу – реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только решить проблему с погашением, но и сохранить кредитную историю.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты.

Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг.

С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

Условия реструктуризации

Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.

Основания для реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

Основания проведения:

  • потеря работы;
  • снижение доходов;
  • утрата трудоспособности;
  • призыв на службу в армию;
  • декретный отпуск.

Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.

Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

​​Увеличение общего срока кредитования

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Предоставление льготного периода

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.

Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

  • паспорт гражданина РФ;
  • подтверждающие финансовое состояние;
  • подтверждающие занятость;
  • подтверждающие основание.

Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.

Как реструктуризировать кредит

Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.

Подача заявки и документов

Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.

В режиме онлайн

Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.

В отделении сбербанка

Заявление можно подать и лично. Для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение банка с пакетом документов. Список отделений на карте доступен на сайте Сбербанка по ссылке: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/oib. Такой вариант предпочтительнее. Несмотря на то, что на визит в банк необходимо потратить время, сотрудники на месте помогут заполнить заявление, проверят документы.

Ожидание решения от банка

Заявка рассматривается в течение 10 дней, после чего банк уведомляет заемщика о решении с помощью СМС или письма на электронную почту. О результате можно узнать, обратившись в клиентскую поддержку по телефону.

Подписание договора с банком по реструктуризации кредита

После одобрения заявки подписываются документы, которые вносят изменения в условия кредитного договора. Помимо дополнительных соглашений, обязательно формируется новый график выплат.

Нюансы реструктуризации для физических лиц

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:

  • если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
  • есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
  • должны быть веские основания, подтвержденные документально;
  • банк может отказать без объяснения причин.

Нюансы реструктуризации для юридических лиц

Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

  • могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
  • проводится комплексный анализ бизнеса;
  • часть долга может быть списана;
  • рассматривается возможность погашения кредита акциями.

Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

Плюсы и минусы реструктуризации

Выгоды для заемщика:

  • возможность снижения платежа;
  • отсутствие просрочки, штрафных санкций;
  • кредитная история не портится;
  • возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.

Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.

Что делать если банк отказал в реструктуризации

Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.

Оформление потребительского кредита

При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.

Помощь государства

Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства

Реструктуризация с помощью государства, доступная гражданам РФ:

  • опекунам 2 и более несовершеннолетних;
  • инвалидам;
  • лицам, на иждивении которых находятся инвалиды и студенты в возрасте до 24 лет.

Дополнительно на помощь от государства могут рассчитывать сотрудники государственных организаций и муниципальных органов власти.

Требования к ипотечной жилплощади

Для реструктуризации с помощью государства ипотечное жилье должно соответствовать требованиям:

  • не элитное;
  • единственное;
  • площадь: для однокомнатных, не больше 45 кв. м, для двухкомнатных – 65 кв. м, для трехкомнатных – 85 кв. м.

Алгоритм действий заемщика рассчитывающего на государственную поддержку

Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.

Деньги в долг

Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

Выводы

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – специальная программа, позволяющая избежать просрочки и изменить условия кредитования на соответствующие материальному положению. Программа предназначена для юридических и физических лиц. Отзывы по реструктуризации ипотеки свидетельствуют о гибкости, доступности и простоте ее оформления.

Источник: https://DomClick.info/restrukturizacija-ipoteki-v-sberbanke/

Как я реструктурировала ипотеку

Реструктуризация ипотеки в

Надежда Гусева

реструктурировала ипотеку

В декабре 2015 года я взяла ипотечный кредит на 2,7 млн рублей и купила старшей дочери квартиру.

На тот момент ежемесячный платеж — 43 тысячи рублей — был для меня комфортным. Но в марте 2018 года я родила сына, вышла в декрет и перестала зарабатывать.

Из-за снижения ставки ЦБ банк снизил ставку по кредиту с 14,4 до 11,9%, еще часть долга я погасила маткапиталом — ежемесячный платеж снизился до 33 тысяч. Почти полтора года я платила эту сумму, используя личные сбережения.

Потом они кончились, декретных выплат и денег от мелких подработок явно не хватало на жизнь и ипотеку. А выходить на работу и оставить ребенка на няню я была еще не готова. Тогда я решила, что с кредитом пора что-то делать.

Как грамотно потратить и сэкономитьРассказываем в нашей рассылке дважды в неделю. Подпишитесь, чтобы совладать с бюджетом

Если не хватает денег на ежемесячный платеж, есть несколько способов его уменьшить: получить ипотечные каникулы, рефинансировать кредит или реструктурировать его.

Ипотечные каникулы — это такая передышка в выплатах по ипотеке. Банк приостанавливает платежи на срок до полугода, а ипотека становится на эти полгода длиннее. Каникулы можно взять только один раз на каждый ипотечный кредит и только при соблюдении условий, прописанных в федеральном законе № 76.

Рефинансирование — это оформление кредита в другом банке на более подходящих для заемщика условиях. Но заемщик деньги от нового кредита на руки не получит: новый банк переведет их старому банку для погашения первоначального ипотечного кредита. Если договориться с новым банком, можно взять новую ипотеку на больший срок — тогда ежемесячный платеж может быть меньше.

Рефинансировать ипотечный кредит в другом банке я тоже не смогла: банки категорически мне отказывали, даже несмотря на почти идеальную кредитную историю. Думаю, дело в том, что я не работала уже полтора года и моя справка о доходах за последний год не устраивала банки.

Реструктуризация — это изменение условий ипотечного кредита. То есть остается та же ипотека в том же банке, но меняются условия, например срок кредита.

Последовательность действий при реструктуризации банальная: подать заявку, получить решение банка и подписать документы.

В том банке, где я кредитовалась, подать заявку можно при личном визите в любое отделение или онлайн — через личный кабинет. Отделение было рядом с домом, поэтому я пошла туда.

Сначала я обратилась к менеджеру, который выдает ипотеку. Он перенаправил меня к сотруднику, который занимается просроченными задолженностями, хотя на тот момент просрочки у меня не было.

В качестве документов, подтверждающих и объясняющих ухудшение финансового положения, я предъявила справки 2-НДФЛ за 2018 и 2019 годы и копию свидетельства о рождении ребенка.

Этого оказалось достаточно. На следующем этапе я заполнила довольно подробную анкету. Банк хотел знать о моем текущем семейном положении и о том, кто живет вместе со мной.

Интересовался моим работодателем и моей должностью, а еще тем, как часто я меняла работу за последние три года, где и кем за это время работала. Потребовалось перечислить всю ценную собственность: квартиры, дачи, машину, ценные бумаги.

Указать все долговые обязательства — с суммой долга, процентной ставкой, размером ежемесячного платежа.

Еще попросили выбрать форму реструктуризации. Предлагали такие варианты:

  1. отсрочку погашения процентов — то есть какое-то время гасить только основной долг;
  2. отсрочку погашения основного долга — то есть какое-то время платить только проценты;
  3. добавление просроченной задолженности и неуплаченных процентов к сумме основного долга;
  4. увеличение срока пользования кредитом.

Также в анкете нужно указать, откуда появятся деньги на выплату кредита, если сейчас вы просите отсрочку. Хотя я не просила отсрочку, я написала в анкете, что в 2021 году выйду на работу. Я была готова приложить копию своего трудового договора, но этот документ банку не потребовался. Вся процедура оформления запроса на реструктуризацию заняла около 10 минут.

На следующий день после похода в отделение я получила смс о том, что мой запрос принят к рассмотрению. Банк взял на принятие решения три месяца. И это был для меня первый неприятный сюрприз, потому что я рассчитывала все решить за два-три рабочих дня.

Наконец мне позвонили и сказали, что документы готовы. Назначили дату и время визита в банк и конкретного специалиста, который занимался моим вопросом. Приехать надо было в специальное отделение банка, которое работает с проблемными задолженностями.

В день подписания мне позвонил сотрудник банка и уточнил, хочу ли я получить отсрочку выплат основного долга и устроит ли меня сумма ежемесячного платежа, которую банк готов предложить. Сумма была великовата — я сообщила об этом, а от отсрочки отказалась. В итоге с 33 тысяч рублей банк предложил снизить ежемесячный платеж до 20 тысяч.

График платежей я увидела, только когда приехала подписывать документы. Ситуация при согласовании реструктуризации сильно отличалась от обстановки при заключении кредитного договора.

Когда я брала кредит, у меня была возможность поиграть со сроком и суммой платежа, менеджер тогда распечатал три интересующих меня варианта и предложил проанализировать и выбрать. При заключении договора на реструктуризацию мне принесли один-единственный вариант, который предлагал банк. Я могла или согласиться и подписать, или отказаться и уйти. Я приняла условия банка.

Договор о реструктуризации кредита я подписала в сентябре 2019 года. В декабре мне позвонили из банка и попросили подъехать в МФЦ, чтобы продлить срок действия закладной, по которой квартира находится в залоге у банка. В МФЦ меня встретил сотрудник банка — уже с талончиком на оговоренное время. Мы быстро оформили необходимые документы.

Банк предупреждает, что при реструктуризации полная стоимость кредита и сумма переплаты могут увеличиться — из-за отсрочки выплаты основного долга или увеличения срока пользования кредитом. Я понимала это и без предупреждений, но не представляла, как именно они увеличатся, пока не увидела новый график платежей.

На момент реструктуризации мне оставалось выплатить банку 1 731 647 Р. По старому графику я выплатила бы их за шесть лет, внося по 33 тысячи в месяц. Остаточная переплата в таком случае составила бы около 700 тысяч рублей. С новым графиком срок кредита вырос на 10 лет, платеж уменьшился до 20 тысяч рублей, а переплата выросла до 2,2 млн.

По таблице ниже видно, почему так выросла переплата. Долг остается таким же, проценты считаются так же, а вот ежемесячный платеж стал меньше. Меньшая сумма пойдет на уменьшение основного долга → больше долга останется на следующий месяц → на него начислят больше процентов → на погашение основного долга пойдет небольшая сумма. Замкнутый круг.

До реструктуризации

1 731 646 Р

После реструктуризации

1 731 646 Р

До реструктуризации

33 764 Р

После реструктуризации

20 017 Р

Проценты за ближайший месяц

До реструктуризации

16 866Р

После реструктуризации

16 866 Р

Какая сумма идет на погашение основного долга

До реструктуризации

16 898 Р

После реструктуризации

3151 Р

Остаток долга к следующему месяцу

До реструктуризации

1 714 748 Р

После реструктуризации

1 728 495 Р

Сколько процентов начислят в следующем месяце

До реструктуризации

16 771 Р

После реструктуризации

16 906 Р

Надо помнить, что кроме выплат по кредиту каждый год необходимо страховать объект недвижимости. Причем обязательному страхованию подлежит часть стоимости объекта, равная остатку задолженности перед банком. Поскольку задолженность уменьшается медленнее, я больше заплачу за страховку.

Чтобы понимать, как меня воспринимают банки, я периодически заказываю кредитный отчет. В 2019 году я заказывала такой отчет в августе, когда пыталась получить новый кредит, и в октябре, спустя полтора месяца после реструктуризации.

Я ожидала, что мой кредитный рейтинг снизится, а он незначительно вырос. То есть реструктуризация сама по себе не портит кредитную историю.

Мой скоринговый балл в августе, до того как я подала заявление на реструктуризациюМой скоринговый балл в октябре, после реструктуризации

  1. Реструктуризация позволяет сохранить недвижимость и не навлечь на себя судебное разбирательство, коллекторов и другие неприятности.
  2. Банк может предложить несколько вариантов реструктуризации на выбор.
  3. Реструктуризация не оформляется мгновенно — не стоит тянуть с подачей заявления до последнего момента.
  4. Реструктуризация может повлиять на условия по другим кредитным продуктам этого банка, если они у вас есть.
  5. Реструктуризация полезна, если нет денег, чтобы платить кредит сейчас, но есть понимание того, когда и откуда они появятся.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ipoteka-togo/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.