Реструктуризация ипотеки государством

Содержание

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Реструктуризация ипотеки государством

06.02.2019

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме.

Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств.

Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё.

При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора.

Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору.

При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому  в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён.

    Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.

  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.

  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Однако в 2019 году существуют и другие варианты, предлагаемые при перезаключении договора:

  • Изменение валюты кредитования. То есть банк предлагает перерассчитать ипотеку, взятую в иностранной валюте, в национальную. В результате оставшееся погашение будет проводиться только в рублях. Это актуально для населения, взявшего ипотеку под долларовую ставку на длительный срок.
  • Кредитные каникулы. Представляют собой обыкновенную отсрочку, предоставляемую заёмщику. В этом случае банк может предложить перенесение срока выплаты основного долга, при этом ежемесячные платежи не изменяются, или заморозить состояние всех платежей на определённое время. Чаще всего финансовые организации предоставляют отсрочку не более чем на 3 месяца, но бывают и исключения.
  • Списание части долга. Если доводы, предоставляемые банку заёмщиком, окажутся убедительными, кредитор может принять решение об уменьшении нагрузки ежемесячных платежей.
  • Изменение способа начисления. Банк может поменять процедуру выплаты ежемесячных платежей, например, заменив их с ежемесячных на ежеквартальные.
  • Уменьшение процентной ставки. На самом деле такое предложение относится к понятию рефинансирования — выкупа долгов в другом банке. Действующему клиенту кредитная организация может предложить такое условие в исключительных случаях, так как банку такие условия невыгодны.
  • Введение льготного периода. Кредитор может установить для должника определённый срок, в течение которого будет действовать пониженное значение процентной ставки.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

На дату подачи заявления заёмщик должен удовлетворять одному из следующих условий:

  • быть опекуном одного или более несовершеннолетних детей;
  • являться инвалидом или воспитывать детей-инвалидов;
  • быть ветераном боевых действий;
  • иметь на иждивении лиц в возрасте до 24 лет.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния.

Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны.

Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ.

Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон.

Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему.

Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком.

В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Онлайн-калькулятор для расчетов

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова».

Список источников:

• «Консультант Плюс» — www.consultant.ru

• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства Ссылка на основную публикацию

Источник: https://IpotekaMer.ru/pogasit/restrukturizatsiya/restrukturizatsiya-ipoteki

Можно ли реструктуризировать ипотеку в 2020 году с помощью государства

Реструктуризация ипотеки государством

Падение цены на нефть, санкции Запада и США привели к снижению темпов роста экономики. Это отрицательно сказалось на платежеспособности населения. Но больше всего пострадали заемщики, которые брали долгосрочные кредиты на покупку жилья, особенно в валюте.

На фоне снижения уровня доходов и роста курса основных валют многие граждане не могут выполнять свои обязательства перед банками. Реструктуризация ипотеки в 2020 году с помощью государства — это один из действенных способов снизить кредитную нагрузку тем слоям населения, которые в этом больше всего нуждаются.

Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 50000000 руб.Оформить 8.09 % 21-70 3-30 л. 74 %
Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 15000000 руб.Оформить 6.49 % 20-75 3-25 л. 68 %

Что такое реструктуризация долга

Кредит на покупку жилья — это долгосрочное обязательство, средний срок выполнения которого составляет 15-20 лет, а максимальный — 30 лет.

Вполне логично, что не все заемщики в течение этого периода смогут поддерживать высокий уровень платежеспособности. Иногда в силу разных обстоятельств уровень доходов может падать.

В таких случаях должнику не стоит ждать, пока ситуация окончательно ухудшится, — необходимо сразу обращаться в банк с просьбой о реструктуризации.

Итак, давайте рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту и на какую помощь со стороны государства могут рассчитывать заемщики.

Под понятием «реструктуризация» в банковской практике подразумевается изменение условий кредитного договора с целью облегчения обслуживания кредита.

Чаще всего банки идут на пролонгацию ипотечного договора, за счет чего уменьшается размер ежемесячных платежей (об этом ниже).

Кроме кредитора, заемщик может рассчитывать на помощь государства в выплате ипотеки. Об этом четко сказано в Постановлении Правительства РФ №373 от 20.04.2015 г. «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам».

В соответствии с этим нормативным документом отдельные категории физлиц могут рассчитывать на погашение ипотеки за счет государства.

На реализацию данной программы правительством было выделено 4,5 млрд рублей, и эта сумма может быть увеличена за счет доходов, полученных АИЖК.

Нужно отметить, что денежные средства поступают не заемщику, а кредитору от АИЖК и таким образом снижают размер убытков, которые он понес, заключив невыгодный для себя договор реструктуризации.

Перекредитование может оформляться двумя способами:

  • посредством внесения изменений в действующий кредитный договор;
  • путем заключения нового договора, в рамках которого клиент получает целевой кредит на погашение старого долга.

Кто может претендовать

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов распространяется на следующие категории заемщиков:

  • родители или опекуны одного, двух и более несовершеннолетних детей;
  • инвалиды;
  • семьи с детьми-инвалидами;
  • ветераны боевых действий;
  • семьи, где на иждивении находятся лица в возрасте до 24 лет, которые являются студентами, аспирантами, интернами, стажерами и т.п. и получают образование на очной форме обучения.

Кроме этого, все граждане, претендующие на компенсацию, должны иметь российское гражданство. Под действие программы подпадают также солидарные должники, соответствующие вышеперечисленным критериям.

Однако этого недостаточно, чтобы получить списание ипотеки до 600 тысяч рублей. Дополнительно заемщику нужно документально подтвердить, что:

  • совокупный среднемесячный доход семьи после погашения обязательного ежемесячного платежа по кредиту за последние 3 месяца не превышает двукратный размер прожиточного минимум на каждого члена семьи.По состоянию на 1 квартал 2017 года ежемесячная величина прожиточного минимума для трудоспособного населения составляет 10 701 руб., детей – 9 756 руб., пенсионеров – 8 178 руб.Эти данные рассчитаны в целом по стране. Для определения достаточности доходов принимаются прожиточные минимумы, установленные в каждом субъекте Федерации, и они могут отличаться от вышеуказанных;
  • недвижимость, которая выступает обеспечением по кредиту, является единственным жильем заемщика и соответствует требованиям, которые установлены законом.

На каких условиях оказывается поддержка ипотечных заемщиков

Поддержка государства по ипотеке при снижении доходов предоставляется один раз и лишь по тем ипотечным кредитам, которые были реструктуризированы до 31.05.2017 года. Размер помощи составляет:

  • 20% от суммы остатка кредита, но не больше 600 тысяч рублей — для родителей или опекунов, а также заемщиков, у которых на иждивении находится студент, аспирант, интерн и т.п. на очной форме обучения в возрасте до 24 лет. Хотя еще годом ранее заемщик мог рассчитывать только на возврат 10 от ипотеки государством;
  • 30% от остатка кредита, но не более 1,5 млн рублей для всех остальных категорий должников.

Требования к недвижимости

Компенсация ипотеки от государства также зависит от недвижимости, которая выступает залогом. Жилье также должно соответствовать определенным критериям:

  • Общая площадь: не более 45 м2 для 1-комнатной квартиры, 65 м2 — для 2-комнатной и 85 м2 – для 3-комнатной.
  • Цена 1 м2 не должна превышать более чем на 60% стоимость аналогичного жилья в данном регионе. Вся статистика цен на недвижимость в разрезе субъектов Федерации находится на сайте АИЖК.
  • Отсутствие в полной собственности других жилых помещений, при этом допускается владение заемщиком или членами его семьи долей других квартир или домов в размере не более 50%.

Выполнение этих требований заемщик подтверждает своим заявлением в свободной письменной форме. Если окажется, что сведения, указанные в документе, неправдивы, оплата государством ипотеки отменяется. Должников-родителей или опекунов трех и более несовершеннолетних детей требования пункта о размерах общей площади не касаются.

Что позволяет претендовать на пересмотр условий кредитования

Уменьшить ипотеку на 600 тысяч рублей получится, если в договоре о реструктуризации будут предусмотрены следующие моменты:

  • Замена валюты обязательства с иностранной на национальную по курсу Центробанка, действующему на дату заключения договора о реструктуризации.
  • Снижение ставки по кредиту до уровня не выше 12% годовых.
  • Период помощи — 18 месяцев, в течение которого заемщик должен погашать не более 50% суммы обязательного ежемесячного платежа в соответствии с первичным графиком, рассчитанным на дату реструктуризации. При этом снижение кредитной нагрузки должно произойти за счет:
    • уменьшения величины процентной ставки;
    • перевода остатка валютной задолженности в рубли по курсу более выгодному, чем официальный;
    • переноса на более поздние сроки погашения тела кредита или процентов, которые не были закрыты во время отсрочки.
  • Прощение кредитором части долга.

Какие нужны документы

Чтобы претендовать на субсидии по ипотеке, заемщику необходимо написать кредитору заявление о реструктуризации. Кроме этого, нужно представить:

  • паспорта — свой и супруги(а);
  • свидетельства о рождении детей/браке/разводе;
  • удостоверение ветерана боевых действий (при наличии);
  • документ, на основании которого установлена опека или попечительство;
  • справку о состоянии здоровья, удостоверение или другой документ, подтверждающий инвалидность;
  • справку о составе семьи;
  • справку из вуза, подтверждающую обучение на очной форме иждивенца в возрасте до 24 лет;
  • документы о доходах и занятости — справку о доходах по форме 2-НДФЛ, налоговые декларации, трудовую книжку или договор, справку о размере пенсии и т.д.;
  • кредитный и ипотечный договоры;
  • тех- или кадастровый паспорт;
  • выписку из ЕГРН;
  • отчет независимого эксперта о рыночной стоимости недвижимости;
  • соглашение о реструктуризации;
  • новый график платежей по кредиту с учетом реструктуризации;
  • иные документы, которые понадобятся для подтверждения тех или иных данных.

Как заполнить заявление на реструктуризацию

Чтобы начать процедуру реструктуризации по программе помощи ипотечным должникам, необходимо сначала правильно заполнить заявление. Этот документ имеет унифицированную форму и заполняется вручную. Скачать его можно с сайта АИЖК.

В тексте заявления указываются:

  • Ф.И.О., дата и место рождения заемщика;
  • паспортные данные;
  • адрес проживания и адрес объекта ипотеки;
  • реквизиты кредитного договора;
  • Ф.И.О. членов семьи залогодателя и их доли собственности в квартире/доме.

Время на принятие решения о реструктуризации

Окончательное решение о реструктуризации с участием госпомощи принимается АИЖК на основании документов, направленных кредитором. В соответствии с правилами банк обязан отправить агентству заявление на реструктуризацию не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом.

В течение 20 рабочих дней АИЖК проверяет документы, а также соответствие заемщика установленным законом критериям и принимает решение выплатить или отказать в возмещении убытков банку.

Если АИЖК потребует для проверки все документы по кредитной сделке, срок принятия решения может быть увеличен еще на 15 рабочих дней.

О своем решении АИЖК уведомляет кредитора в течение 5 рабочих дней с даты принятия документов и затем в течение следующих 5 рабочих дней с даты отправки уведомления перечисляет сумму возмещения на счет кредитора.

Таким образом, перед тем как получить 200 тысяч от государства на погашение ипотеки, заемщику придется ждать решение минимум полтора месяца.

Реструктуризация в банке

Не все должники соответствуют критериям, позволяющим рассчитывать на госпомощь. Кроме этого, бюджетные средства имеют свойство быстро заканчиваться. Так, к примеру, на 1 июня 2017 года денег на возмещение в АИЖК уже не было.

Однако не все ипотечные заемщики успели решить свои проблемы, а у некоторых они возникли только сейчас. Поэтому, чтобы избежать появления просрочки и последующего ухудшения кредитной истории, рекомендуется воспользоваться стандартными банковскими программами реструктуризации.

Снизить кредитную нагрузку банк может следующими способами:

  • увеличить срок действия кредитного договора;
  • предоставить временную отсрочку платежа по телу кредита;
  • снизить процентную ставку.

Финучреждение может применить один из вышеперечисленных способов или сразу два. Главное — чтобы был положительный эффект.

Стоит отметить, что в каждом регионе разработана своя федеральная программа компенсации гражданам части расходов по оплате ипотеки. С ее помощью также можно снизить кредитную нагрузку на бюджет семьи и избежать просрочки.

Однако объемы финансирования программы зависят от уровня наполнения бюджета региона, что серьезно снижает шансы ею воспользоваться. Но все равно пробовать надо.

Узнать, как воспользоваться федеральной программой, можно в департаменте, отвечающим за жилье в местном муниципалитете.

Реструктуризация ипотеки с помощью риэлторского агентства

Массовое ухудшение платежеспособности заемщиков способствовало появлению разного рода консультационных фирм, которые за дополнительную плату обещают оказать помощь в реструктуризации задолженности.

Увеличить свою прибыль решили и риэлторские агентства. Ведь их деятельность прямо связана со сделками на рынке недвижимости.

Однако, как показала практика, заемщикам лучше связываться напрямую с кредитором, минуя посредников, — это даст возможность сэкономить не только время, но и деньги.

Рефинансирование ипотеки в другом банке:

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/restrukturizacija-ipoteki.html

Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?

Реструктуризация ипотеки государством

Идею государственной реструктуризации ипотечных кредитов в России начали воплощать около 10 лет назад, а в 2009 году было создано АРИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Цель – дать возможность людям восстановить свою платежеспособность в случае потери (смены) работы; болезни; необходимости ухаживать за иждивенцем и иных проблем, возникших в период выплаты ипотечного кредита.

Также программа реструктуризации призвана минимизировать риски собственника потерять единственное жилье.

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

Для того чтобы претендовать на помощь со стороны АРИЖК, придется доказать ряд обстоятельств. Реструктурировать долг могут только граждане РФ, заключившие договор ипотечного кредитования до 1 июля 2009 года.

Недвижимость, за которую выплачивается кредит, должна являться залогом и единственным жильем заемщика. Есть ограничения по площади этого жилья: в частности, не более 50 кв. метров для одного человека, не более 35 кв. метров и не более 30 кв.

метров на каждого члена семьи из двух и трех человек соответственно. Уровень дохода каждого из членов семьи должен упасть ниже трех прожиточных минимумов за вычетом суммы платежа по кредиту.

Должны быть исчерпаны любые активы и ликвидное имущество для погашения долга, то есть у заемщика не должно оставаться паев, ценных бумаг, вкладов. Список условий внушительный.

Но даже если нет возможности реструктурировать кредит за счет государства, можно воспользоваться программой банка. Это проще, да и банки идут на реструктуризацию охотнее – делают всё возможное для возврата кредита, чтобы не пришлось доводить дело до суда и изымать неликвидный залог.

Правда, программы банков почти всегда сводятся к увеличению срока выплаты с целью снизить ежемесячный платеж. Но если и эта схема заемщика не устроит, можно подумать о рефинансировании – в условиях продолжающегося снижения ставок по ипотеке к этому способу прибегает всё больше людей.

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Программа государственной реструктуризации ипотеки осуществляется при участии специального органа – АИЖК (теперь он называется «Дом.рф») путем предоставления льготных условий плательщикам ипотечных кредитов, а также лицам, оказавшимся в крайне сложных, стесненных финансовых обстоятельствах.

При этом важно понимать, что воспользоваться данной программой могут отнюдь не все граждане РФ. Перечень лиц, которые могут участвовать, участников весьма ограничен. К ним относятся:

  • ветераны боевых действий
  • многодетные семьи, в которых минимум один ребенок малолетний
  • лица с ограниченными возможностями
  • родители детей-инвалидов или сами дети-инвалиды;
  • «молодые родители» – граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
  • ну и, конечно, сотрудники органов государственной власти, органов местного самоуправления, сотрудники государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно-промышленного и научно-производственных комплексов.

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Рефинансирование ипотеки

Если Вы соответствуете данным требованиям, и Ваш официальный доход в последнее время стал ниже дохода, подтвержденного в момент получения ипотеки (а, кроме того, в расчете на каждого члена семьи совокупный доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи), то Вы можете рассчитывать:

  • на снижение процентной ставки (максимальный показатель 12%);
  • списание части основного долга (не более 200 тысяч рублей);
  • приостановление выплат на определенный срок без применения штрафных санкций;
  • освобождение от комиссий при изменении валюты.

В отношении недвижимого имущества, обремененного ипотекой, также установлены ограничения.

Это не должно быть элитное жилье (причем законодательство не дает определения «элитности» жилья), площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 кв. метров, двухкомнатной – 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв.

метров. Кроме того, данная квартира должна находиться на территории РФ и являться единственным местом жительства заемщика.

Таким образом, если Вы и Ваша квартира, обремененная ипотекой, удовлетворяете перечисленным выше условиям, Вы вправе обратиться в Ваш банк с запросом о сотрудничестве банка с «Дом.рф».

В случае положительного ответа – ознакомьтесь с условиями программы и предоставьте документы, запрашиваемые «Дом.рф».

Если будет принято положительное решение – подпишите дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности или новый кредитный договор на измененных в Вашу пользу условиях.

Могу ли я оформить рефинансирование ипотеки в другом банке?

Могут ли пенсионеры рефинансировать ипотеку?

Отвечает руководитель ГК «Стоун» Андрей Кузнецов:

Программа государственной реструктуризации ипотеки – это фактически помощь заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и не имеющим возможность в полном объеме выполнять свои обязательства по обслуживанию кредита.

Идея этой программы очень благородная с учетом реальной экономической ситуации в стране, числа семей, заключенных в долговые ипотечные обязательства, и реального снижения уровня дохода населения. Бюджет программы составлял 2 млрд рублей на всю страну и осуществлялась через АИЖК.

Из текста постановления следует, что на поддержку могут рассчитывать граждане РФ, которые могут подтвердить ухудшение своего финансового положения. Также жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным и отвечать определенным требованиям по размерам квадратных метров (условия прописаны в тексе для одно-, двух- и трехкомнатных квартир).

Из важного – договор должен быть оформлен не ранее, чем за 12 месяцев до обращения. Сейчас указанная мера помощи существует только формально. Реально же деньги закончились и новые заявления не подлежат обработке. Информации о продлении поддержки и выделении новых бюджетов на помощь населению нет.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Реструктуризация существует для долларовой ипотеки и разработана под руководством правительства для решения вопросов с непосильными долгами. Представлена она в рамках отдельно взятого банка, а также отдельно взятых заемщиков.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Инструкция: как подать заявление на налоговый вычет

Влияет ли рефинансирование ипотеки на налоговый вычет?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/kak_vospolzovatsya_programmoy_gosudarstvennoy_restrukturizatsii_ipoteki/7290

Реструктуризация ипотеки 2020: с помощью государства

Реструктуризация ипотеки государством

Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит.

Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки.

Эту помощь оказывает государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (ныне известного как АО «ДОМ.РФ»), уменьшая бремя кредита в сумме до полутора миллионов рублей.

Как это работает?

Реструктуризация ипотеки 2020 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в настоящее время носит название “Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества “ДОМ.РФ”).

Программа предусматривает уменьшение размера кредита на сумму до полутора миллионов рублей за счет единоразового прощения части долга и/или замены иностранной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату реструктуризации.

Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, взятых в иностранной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации – для кредитов, взятых в рублях.

К тому же заемщик освобождается от уплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.

Понесенные банком в результате реструктуризации убытки компенсируются государством. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.

Необходимые требования

Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.

Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.

  • Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли в ней не более 50% на всех членов семьи.
  • Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной – не более 65 кв. м, а для трех-, четырехкомнатной и т.д. эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
  • Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.

Право на получение субсидии

Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком. В него вошли:

  • граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды и родители детей-инвалидов;
  • лица, на иждивении у которых находятся учащиеся по очной форме обучения, не достигшие 24-летнего возраста.

Реструктуризация ипотеки 2020 распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением уровня жизни, например, в связи с потерей работы.

При этом они должны документально подтвердить тот факт, что после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством в регионе проживания заемщиков.

Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов.

После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным.

Алгоритм действий должника

Для получения от государства материальной поддержки по ипотеке необходимо обратиться в отделение банка, в котором был предоставлен ипотечный кредит, с заявлением о реструктуризации и пакетом необходимых бумаг.

Ниже представлен примерный перечень документов, которые требуется предъявить для рассмотрения вашей заявки:

  • паспорт;
  • кредитный договор и приложения к нему (при наличии);
  • справка банка с указанием срока погашения и суммы задолженности;
  • документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
  • документы, подтверждающие уважительность причин задолженности:
    • при потере работы — трудовая книжка с записью об уволнении, справка о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного с указанием размера получаемого пособия;
    • при проблемах со здоровьем — справка о болезни из медучреждения;
    • при уменьшении размера трудовых доходов — справка от работодателя о снижении зарплаты, и т.д.

Обратите внимание! С 2017 года предоставления выписок из ЕГРН не требуется: АО “ДОМ.РФ” самостоятельно осуществляет проверку соответствующей информации по недвижимости.

Учтите, что приведенный список является примерным и может дополняться или изменяться в зависимости от конкретного банка. Срок рассмотрения заявления также может быть различным (в среднем – до 10 рабочих дней).

В заключение хочется отметить, что экономический кризи – еще не повод впадать в панику, ведь выход есть всегда. Ипотека с государственной поддержкой призвана помочь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, решить проблему с жильем.

Источник: https://subsidii.net/%D0%B6%D0%B8%D0%BB%D0%B8%D1%89%D0%BD%D1%8B%D0%B5-%D1%81%D1%83%D0%B1%D1%81%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D0%B8/%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0/item/568-%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F-%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B8-2015-%D1%81-%D0%BF%D0%BE%D0%BC%D0%BE%D1%89%D1%8C%D1%8E-%D0%B3%D0%BE%D1%81%D1%83%D0%B4%D0%B0%D1%80%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0.html

Кому доступна реструктуризация ипотеки государством

Реструктуризация ипотеки государством

Масштабный кризис мировой экономики, случившийся в 2008 году, грозил обрушить ипотечный рынок России из-за резкого падения платежеспособности заемщиков жилищных кредитов.

Правительство РФ подготовило антикризисные меры поддержки заемщиков ипотеки, подвергшихся сложной жизненной ситуации.

Был создан инструмент помощи для отдельных категорий заемщиков на базе ОАО «АИЖК» (агентство ипотечного жилищного кредитования, образовано в 1997 г.), с марта 2018 года ставшего АО «ДОМ.РФ».

Оператором средств, направляемых на государственную поддержку заемщикам ипотеки, в конце 2008 года назначено ОАО «АРИЖК», переименованное с 2013 года в ОАО «АФЖС».

Первый период действия госпрограммы реструктуризации – 2008-2010 годы. Помимо поддержки семей с ипотечным жильем, ее результатом стало появление собственных программ реструктуризации в ряде ипотечных банков, ранее таких услуг не оказывавших.

В 2015 году государство возобновило госпрограмму реструктуризации ипотеки (постановление Правительства РФ за № 373), которая завершилась весной 2017 года с исчерпанием целевых 4,5 миллиардов рублей, выделенных АИЖК.

В августе программу продлили (постановление Правительства РФ за №961), дополнительно выделив АИЖК 2 миллиарда рублей на нее. Описанный ниже порядок реструктуризации ипотечной задолженности в рамках госпрограммы поддержки заемщиков ипотеки, оказавшихся в сложных жизненных обстоятельствах, основан на содержании 961-го правительственного постановления.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

  • имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
  • являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
  • являются ветеранами боевых действий;
  • на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

При несовпадении части условий (менее двух), отраженных в пункте 8 постановления за №961 (описаны выше), окончательное решение по принятию заявителя к участию в госпрограмме реструктуризации принимает межведомственная комиссия (п.9).

Как происходит государственная реструктуризация ипотеки

Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).

Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).

Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).

Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:

  • валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
  • максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
  • сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
  • исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).

Оформление договора реструктуризации по госпрограмме помощи ипотечным заемщикам не может сопровождаться уменьшением сроков расчета по жилищному кредиту, а также начислением комиссии за обслуживание процедур реструктуризации (п.11).

Источник: https://avprrb.ru/articles/ipoteka/komu-dostupna-restrukturizatsiya-ipoteki-gosudarstvom/

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2020 году

Реструктуризация ипотеки государством

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

По итогам первого полугодия 2019 года рынок ипотечного кредитования в России сократился на 3,5% в денежном выражении и на 13,5 процентов в количественном. Соответствующая информация была опубликована Центробанком.

При этом общая задолженность населения по состоянию на 1 июля превысила 7 трлн рублей, увеличившись за год на 20%. Отчасти, подобная ситуация связана с ужесточением денежно-кредитной политики регулятора.

С учетом приведенных показателей не удивительно, что заемщиков интересует реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2020 году. Подробнее об этом поговорим ниже.

Что такое реструктуризация

Под данным термином подразумевается изменение условий сотрудничества участников кредитного договора. Делается это для снижения долговой нагрузки на заемщика и достигается путем уменьшения размеров обязательного платежа или процентной ставки с увеличением сроков погашения, а также кредитными каникулами.

Реструктуризация ипотеки 2019 выгодна и банку, и заемщику. Финучреждение получает платежеспособного клиента, возврат средств и доход от процентов, человек — более лояльные условия и чистую кредитную историю.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Начиная с 2015 года в данную процедуру включается и государство. Правительством было создано Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), которое предоставляет реструктуризацию для отдельных категорий населения. Обращаясь в данную структуру, заявление подает банк. От человека требуется лишь собрать все документы.

Кто может принять участие

Рассчитывать на помощь АИЖК могут:

  • Родители (опекуны) лиц до 18 лет.
  • Инвалиды, а также родители детей со степенью инвалидности.
  • Участники боевых действий.
  • После внесения платежа остаток денежных средств должен составлять менее двух прожиточных минимумов на одного человека.
  • Отсутствие иного жилья. Но допускается участие одного семьянина в другом объекте в доле, не превышающей 50%.
  • Площадь 1-комнатной квартиры не более 45 кв.м, двух- и трехкомнатной 65 м² и 85 м² соответственно. Отметим, что данное ограничение не относятся к многодетным семьям.

Стоимость одного м² не должна превышать среднюю по рынку для выбранного региона более, чем на 60%.Кроме того, начиная с 2017 года на помощь могут рассчитывать семьи с детьми старше 18 лет, при условии, что они обучаются в ВУЗе на дневной форме.

Необходимые документы

Как было сказано ранее, заявление в АИЖК для реструктуризации ипотеки в 2019 году подает банк. Заполняется оно клиентом непосредственно в отделении. Также заемщик должен позаботиться о сборе пакета документов, который состоит из следующего перечня:

  1. Оригинал паспорта.
  2. Кредитное соглашение.
  3. График погашения задолженности.
  4. Выписка из госреестра на залоговую стоимость.
  5. Справка о доходах за три месяца.
  6. Справка из госреестра о правах отдельного лица.

Если во время действия ипотеки человек лишился работы, ему необходимо подготовить трудовую книжку с печатью и документ из Роструда с размером получаемого пособия.

Это общий перечень документов. В отдельных случаях банк уполномочен затребовать дополнительные справки. Стандартный срок обработки документов — 10 дней.

Особенности реструктуризации в 2020 году

Поправка, которая была принята правительством, касается длительности кредитного договора. Так, до 2016 года рассчитывать на на реструктуризацию ипотеки в 2019 году могли лица, которые приобрели свое жилье не менее одного года назад. Последняя редакция отменяет данное ограничение.

Пошаговая инструкция

Примерный алгоритм действий человека имеет следующий вид:

Обращение в банк. Заемщик должен объяснить менеджеру сложившуюся ситуацию и обстоятельства, по которым обслуживать долг при текущих условиях не представляется возможным. После этого сотрудник выдаст заявление. Его нужно заполнить максимально точно.

Подготовка документов. Вместе с заявлением клиент получит и перечень документов. Он определяется в индивидуальном порядке, с учетом исходной ситуации. Окончательное решение банк примет уже после проверки предоставленных документов.

Подписание договора о реструктуризации. После согласования заявки финучреждение предоставит новый график внесения платежей с учетом новых условий сотрудничества. Стороны подписывают новый договор. Если процедура проводится с помощью АИЖК, все расходы оплачивает государство.

В дальнейшем человек должен своевременно вносить платежи, согласно новому договору. Отметим, что в случае возникновения новых финансовых проблем банк, скорее, откажется от повторной реструктуризации.

Однако господдержкой можно воспользоваться несколько раз. Также банк вправе и вовсе отказаться от изменений условий кредитного договора.

В таком случае можно уточнить причину подобного решения и подать повторную заявку либо рефинансировать кредит.

Преимущества и недостатки

Раздумывая об изменении условий сотрудничества с банком, стоит понимать, что реструктуризация не избавляет от обязанности погашения кредита, а лишь немного видоизменяет ее. И прежде, чем идти в отделение, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы данной услуги.

Преимущества

  • Уменьшение ежемесячного платежа и процентной ставки.
  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • В отдельных случаях только реструктуризация позволяет сохранить право собственности на недвижимость.

Недостатки

Из недостатков данной процедуры стоит отметить более длительный срок погашения. С одной стороны это позволяет снизить финансовую нагрузку, но увеличивает переплату за проценты по кредиту. Также стоит заметить, что не всегда банки идут на изменение условий.

Вывод

Ипотека — весомое финансовое бремя и не всегда заемщикам удается благополучно пройти весь период.

Если возникли финансовые проблемы, лучше не оттягивать последствия, дожидаясь пока дело дойдет до просрочек по платежам, а сразу обратиться в банк или АИЖК, если должник попадет в одну из льготных категорий.

В любом случае, реструктуризацию следует воспринимать как вынужденную меру, а не способ получить выгоду от финансовой организации.

по теме

Источник: http://bank-aval.ru/credits/restrukturizirovat-ipoteku-aizhk-v-2019-godu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.