Реструктуризация ипотеки это

Содержание

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотеки это

Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.

Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.

Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.

Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.

Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.

Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.

Кто может инициировать процесс реструктуризации ипотеки?

В погашении задолженности по ипотеке заинтересован как заемщик, так и для заимодатель. Поэтому инициатором реструктуризации может быть как банк, так и клиент.

Если банк хочет провести эту процедуру, тогда он отправляет физическому лицу сообщения на телефон или звонит с просьбой прийти в отделение и подписать новый договор.

Если инициатором изменения условий договора является заемщик, тогда он должен обратиться с письменным заявлением в банк.

В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.

Способы реструктуризации ипотеки

Банк может реструктуризировать задолженность с помощью различных программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

В 2020 году предусмотрены такие программы:

  • по увеличению срока ипотечного кредитования. Этот шаг приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
  • отсрочка погашения тела ипотеки;
  • программа по изменению валюты кредитования;
  • кредитные каникулы – заемщик временно оплачивает только проценты.

На меньший процент по ипотеке (снижение процентной ставки) банки идут редко. И даже если они принимают решение снизить процент по ипотеке, то только на какой–то конкретный временной промежуток, после чего ставка вновь становится прежней или, что еще хуже, поднимается.

Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?

К такому жесту помощи от банка заемщик может прибегнуть только в том случае, если он столкнулся с временными финансовыми трудностями. При этом человек уже знает, как будет выходить из этого черной жизненной полосы, у него есть перспективы улучшить свое финансовое положение.

К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.

Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.

Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.

Документы для реструктуризации ипотеки

Чтобы изменить условия ипотечного кредитования должник должен подать письменное заявление в банк, который выдал ему ипотеку.

К заявлению он должен приложить такие документы:

  • копия гражданского паспорта заемщика, а также копии паспортов членов его семьи;
  • трудовая книжка (оригинал и копия);
  • копия ипотечного договора, а также всех дополнительных соглашений (при их наличии);
  • справка о задолженности и сроках погашения ипотеки;
  • справка 2-НДФЛ.

К этим документам также нужно приложить письменные доказательства того, по какой причине заемщик перестал выполнять свои обязательства перед банком:

  • если его уволили с работы, тогда он должен предоставить справку о постановке на учет в службу занятости;
  • если он проходил лечение в больнице либо кто-то из его родных попал в больницу или тяжело заболел, тогда ему нужно взять справку из лечебного учреждения;
  • если на работе заемщика понизили в должности и, соответственно, уменьшилась его заработная плата, тогда он должен взять справку с места работы, где должна быть указана прежняя и нынешняя его зарплата.

Срок рассмотрения заявления должника на реструктуризацию ипотеки

Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.

Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.

Как оформляется процедура реструктуризации ипотеки?

Банк может зафиксировать процесс реструктуризации такими способами:

  1. Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
  2. Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК

С 2009 года в РФ начало функционировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК).

Задачей этой организации является оказание помощи тем заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, из-за которой временно не могут погасить задолженность по взятой ипотеке.

До создания АИЖК банки не давали никаких шансов заемщикам на восстановление. Они сразу взыскивали с них предмет ипотеки, после чего продавали его.

Сегодня должник может принять участие в социальной программе АИЖК по изменениям условий ипотеки.

Для этого он должен соответствовать таким критериям:

  • жилье, которое заемщик взял в ипотеку, должно быть единственным местом проживания его семьи. Никаких других объектов недвижимости у человека быть не должно;
  • жилье, взятое человеком в ипотеку, не должно относится к категории элитного;
  • у должника нет денег на оплату ипотеки и он может это доказать;
  • у заемщика произошло снижение дохода либо увеличение расходов (например, связанных с лечением).

АИЖК дает клиентам возможность решения проблем, связанных с погашением долга, таким образом:

  • предоставляет клиенту деньги, а тот закладывает свое жилье. После его смерти недвижимость переходит агентству;
  • выкупает заем для последующей реструктуризации. В итоге клиент будет платить не банку, а агентству.

АИЖК помогает тем заемщикам, в семье которых есть несовершеннолетние дети, студенты-очники до 24 лет, инвалиды, а также ветераны боевых действий.

Для того чтобы получить помощь от АИЖК, клиенту нужно обратиться в банк-кредитор, который является партнером АИЖК и приложить нужный пакет документов.

Если банк согласен с условиями заявителя, тогда он передает заявку агенту АИЖК. Тот рассматривает заявление и принимает решение касательно реструктуризации ипотеки, после чего приглашает клиента заключить договор.

Какие банки участвуют в реструктуризации ипотеки?

Сегодня большинство российских банков могут предложить своим клиентам реструктуризацию ипотеки (если на то будут основания).

Если же заемщик хочет прибегнуть к помощи АИЖК, то нужно знать, с какими банками сотрудничает это агентство: «Российский капитал», «Московский Индустриальный Банк», «Глобэкс банк», «Московское ипотечное агентство» и др.

Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.

Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:

  • кредитная история клиента не ухудшается;
  • появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
  • обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
  • имущество остается во владении заемщика.

Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:

  • банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
  • заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.

Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.

Чтобы получить право на реструктуризацию ипотеки, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где следует четко указать, по какой причине он не может вовремя погашать задолженность.

Источник: http://ipoteka-expert.com/restrukturizaciya-ipoteki/

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что такое, документы, условия, сроки

Реструктуризация ипотеки это

Реструктуризация ипотеки

Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.

Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.

Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.

Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.

Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.

Порядок реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотеки это

В 2015 году, когда экономический кризис в России достиг своего апогея, государство ввело в действие программу «реструктуризация ипотеки».

Каждый год ожидается её прекращение, но состоянием на сегодня программа все также действует и позволяет просрочившим платежи заёмщикам выйти из непростой финансовой ситуации по выплате банковского долга, ведь просто не платить кредит — не выход, так как придется отвечать за просрочку долга по всей строгости закона. Подробности по ссылке:  

Каков порядок реструктуризации? В чём заключается помощь государства? – обо всём этом на примере Сбербанка будет рассказано далее.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация ипотеки — это стандартный кредит, поэтому он также, как и другие кредитные продукты имеет свои плюсы и минусы. К первым относят улучшение условий предыдущего соглашения с банком за счёт снижения процента и продления срока выплат.

Из самых важных недостатков отмечают повышенные требования к самим заёмщикам и ипотечному имуществу. Так, чтобы получить возможность пересмотра срока погашения кредита, уменьшения процентной ставки физическое лицо обязано предоставить веские основания того, что его материальное положение сильно ухудшилось.

К примеру, увольнение по ликвидации предприятия или банкротство организации могут выступить в качестве основания для обращения в банк с заявлением о реструктуризации кредита с помощью государства, так как при оформлении займа физическое лицо располагало другими доходами.

Другое основание для подачи прошения о пересмотре срока погашения долга по ипотеке — потеря кормильца или тяжелая болезнь одного из членов семьи.

В любом случае сотрудники банка рассматривают индивидуально все прошения заемщиков, так как финансовая организация заинтересована в возврате собственных денежных средств, даже, если срок погашения долга при этом увеличится.

Порядок действий заемщика

Порядок действий для заёмщика, желающего оформить реструктуризацию кредита в банке состоит из трёх основных шагов:

  • Сбор документов, подтверждающих ухудшение материального положения;
  • Написание заявления на реструктуризацию кредита;
  • Обращение в банк.

Список необходимых документов

Список документов для реструктуризации ипотеки специально не утверждён, но чем полнее он будет, тем выше шанс на одобрение заявки.

  • Главным свидетельством права на помощь государства является тяжелое материальное положение семьи (учитывается общий доход с разделением суммы на каждого человека). Чтобы подтвердить низкий доход нужна справка с места работы по форме 2 НДФЛ.
  • Так же обязательно необходимо приложить график выплат и копию кредитного договора с выпиской о задолженности и другими платёжными бланками.
  • Понадобятся залоговые документы на ипотечную квартиру. Обязательно необходимо получить бумагу в Госреестре обо всей, имеющейся у семьи недвижимости, и запросить выписку о праве собственности.
  • Последний документ — заявление на субсидирование. Скачать образец заявления:

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: условия

Основное условие, которое предъявляется в банке к кандидатам на реструктуризацию ипотеки – договор, заключенный не более года назад. Так же предъявляются требования к площади жилья:

  • максимум 45 кв.м для однокомнатной квартиры;
  • 65 – для двухкомнатной;
  • 85 — трёхкомнатной.

Важно, чтобы жилье было единственным!

Документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке должны быть собраны в полном объёме, в противном случае последует отказ.

Помощь государства при реструктуризации ипотеки в чем заключалась?

Важно! Официально прием документов на получение помощи от государства при реструктуризации кредита завершен. Сегодня получить финансы для погашения части долга при пересмотре условий кредитного договора в банке, где оформлена ипотека невозможно.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства – это субсидирование определённой суммы кредита (процента или тела кредита). Ипотечная недвижимость, долг за которую заемщик надеется погасить с помощью государстсва, должна быть единстрвенным жильем.

Так как Сбербанк входил в число тех банковских организаций, которые заключили договор с АИЖК, получить здесь помощь от государства на погашение ипотеки можно было. Она могла быть представлена в виде:

  • снижения ставки до 12% (не зависимо от того это новострой или вторичное жилье),
  • перевода валютного займа в национальную валюту.

Так же помощь государства могла быть представлена некоторой суммой денег на погашение долга. Максимальная сумма компенсации составляла 600 тыс. рублей. Чтобы получить помощь от государстсва, заёмщику нужно было заручиться поддержкой банка и доказать право на участие в программе.

Приоритет был у следующих граждан:

  • инвалидов, семей с детьми инвалидами на иждивении;
  • многодетных семей (более трёх несовершеннолетних);
  • ветеранов, участников боевых действий.

Сроки

Неофициально реструктуризация ипотеки с помощью государства закончилась, поскольку лимит выделенных из бюджета средств исчерпан. Согласно последним данным прием документов на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке с помощью государства завершился 7 марта 2017 года.

Сегодня физические лица, материальное положение которых сильно ухудшилось, могут рассчитывать на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке на стандартных условиях, то есть без участия государства (деньги на погашение долга больше не предоставляются, но продление срока погашения займа и снижение за счет этого процентной ставки возможно).

Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Источник: https://rcbbank.ru/poryadok-restrukturizacii-ipoteki/

Реструктуризация ипотечного кредита: условия и необходимые документы

Реструктуризация ипотеки это

Реструктуризация ипотеки – мера защиты заемщика, для которого стало невозможно своевременно и в полном объеме уплачивать платежи по ипотеке.

В условиях экономической нестабильности, риск снижения доходов плательщика ипотеки достаточно высок, а ежемесячные суммы в погашение ипотеки иногда достигают до 50% дохода семьи заемщика.

Поняв, что кредитный платеж становится непосильным, плательщику стоит всерьез задуматься о реструктуризации долга. О том, кто и при каких условиях может использовать реструктуризацию для снижения кредитной нагрузки, читайте в нашем материале.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Для всех регионов РФ: +7 (495) 744-37-98

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита представляет собой изменение условий кредитования между заемщиком и кредитным учреждением. Основная цель – уменьшение ежемесячного платежа до размера, приемлемого и для заемщика, и для кредитора.

При наличии уважительных причин, банки достаточно часто идут навстречу плательщикам и предлагают провести реструктуризацию в той или иной форме.

Это связано с их заинтересованностью в отсутствии «проблемной» кредитной задолженности в отчетности перед ЦБ РФ.

Банку гораздо выгоднее заранее договориться с заемщиком и пойти на небольшие уступки, чем инициировать судебное разбирательство, заниматься продажей заложенной недвижимости и взысканием долгов. Заемщик, потерявший способность платить по кредиту в полном объеме, получает снижение суммы ежемесячного платежа, временную передышку для поиска работы и не теряет жилье.

Плюсы реструктуризацииМинусы реструктуризации
  • сохранение кредитного жилья;
  • уменьшение платежа по ипотеке;
  • отсутствие судебных разбирательств и принудительного взыскания;
  • сохранение положительной кредитной истории;
  • отсутствие штрафов и неустоек.
Увеличение суммы выплат по кредиту за счет увеличения срока кредита (не во всех случаях).

ВАЖНО! Реструктуризацию целесообразно проводить до наступления просрочек по кредиту. В таком случае у заемщика больше шансов получить согласие банка и благоприятные новые условия.

В каких случаях реструктуризируют ипотеку?

Важно знать, что претендовать на реструктуризацию долга по ипотеке могут не все заемщики, а только те, кто сможет документально подтвердить ухудшение своего финансового положения. Самыми распространенными основаниями для изменения условий кредитования считаются:

  1. Тяжелая болезнь одного из членов семьи плательщика, вследствие чего возникла необходимость длительного дорогостоящего лечения или увольнения одного из членов семьи для ухода за больным.
  2. Потеря работы заемщиком или членом его семьи вследствие реорганизации или ликвидации предприятия. В этом случае целесообразно использовать кредитные каникулы на время поиска новой работы и испытательного срока.
  3. Рождение ребенка и, как следствие, нахождение одного из родителей в отпуске по уходу за ним. Если с рождением ребенка уменьшился ежемесячный доход семьи, выгодно снизить платеж по ипотеке.
  4. Снижение дохода по причине получения инвалидности заемщиком или иным работающим членом его семьи.
  5. Резкое изменение курса валюты (если ипотека была в иностранной валюте).

ВНИМАНИЕ! При рассмотрении заявления о реструктуризации задолженности, банк заново будет анализировать доходы плательщика.

Формы реструктуризации кредита

Условия реструктуризации ипотечного кредита могут существенно отличаться для разных заемщиков. Выбор той или иной программы зависит от таких факторов, как  возраст плательщика ипотеки и членов его семьи, наличие просрочек в прошлом, общей суммы произведенных платежей по кредиту, размера ежемесячного дохода. Рассмотрим основные варианты изменения условий ипотечного кредита.

Предоставление льготного периода

Льготный период по уплате основного долга (или процентов) может быть предоставлен заемщикам, которые временно испытывают денежные затруднения и в скором будущем смогут оплачивать платежи в прежнем объеме (например, при смене места работы).

В этом случае предоставляется возможность погашать только основной долг, а сумма процентов за этот период будет выплачиваться после всех кредитных платежей.

Если предоставляется льготный период на уплату процентов, то определяется посильный фиксированный платеж, а начисленные проценты распределяются равномерно на весь период гашения кредитной задолженности. Обычный срок льготного периода (кредитных каникул) от 6 до 12 месяцев.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование предполагает погашение ипотеки за счет выдачи нового займа в размере оставшегося долга. Новый кредит оформляется на более приемлемых условиях для плательщика. Зачастую это снижение ежемесячного платежа и увеличение срока кредита. Основной плюс рефинансирования в первоначальном банке – отсутствие необходимости переоформления документов, связанных с залогом недвижимости.

Увеличение срока кредита

Пролонгация – увеличение срока кредита, используется для уменьшения ежемесячного платежа. В этом случае происходит перерасчет кредитной задолженности и установление нового графика платежей. Следует знать, что за счет уменьшения суммы ежемесячной выплаты увеличивается срок кредита, а значит, и сумма переплаты по нему.

Полное погашение кредита раньше срока

Этот способ является разновидностью рефинансирования и выгоден тем, у кого проценты по ипотеке выше, чем предлагают банки на момент реструктуризации.

Заемщику выгодно взять кредит в другом кредитном учреждении под более низкие проценты, это возможно при наличии стабильного заработка и хорошей кредитной истории.

Этот способ используют граждане, желающие уменьшить переплату и снизить ипотечный платеж.

Изменение валюты ипотеки

Эта форма изменения условий кредита применима для владельцев ипотечных валютных займов. По согласованию с кредитором, сумму основного долга в иностранной валюте переконвертируют в рубли. Конвертация может быть по курсу ЦБ или по действующему рыночному курсу. При соответствии заемщика условиям Постановления Правительства РФ №961 от 11.08.2017, часть долга может быть списана.

Отмена начисленных ранее штрафов и пени

При наличии просрочек по займу в прошлом, часть штрафов и пени может быть отменена банком с целью стимулировать плательщика к дальнейшему своевременному погашению ипотеки. Данный способ применяется при небольшой остаточной сумме долга и положении плательщика, при котором нецелесообразно применять судебное и иные виды взыскания.

ВНИМАНИЕ! Если плательщиком ранее проводилось частичное досрочное погашение кредита, вследствие чего был уменьшен его срок, банк может пересчитать ежемесячный платеж с изменением аннуитета и продлением срока кредитования до первоначального.

Пакет необходимых документов

Реструктуризация носит заявительный характер: гражданин, желающий изменить условия кредитования, должен подать соответствующее заявление в кредитующий его банк и приложить пакет необходимых документов.

Образец заявления можно получить в банке, выдавшем кредит, там же стоит уточнить необходимый список документов.

В общем виде список документов для реструктуризации ипотечного кредита будет выглядеть так:

  • заявление;
  • паспорт заемщика;
  • справка по форме 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий доходы неработающего плательщика;
  • трудовая книжка (при увольнении или сокращении);
  • свидетельство о смерти члена семьи;
  • больничный лист или медицинскую документацию, подтверждающую заболевание, платежные документы об оплате лечения;
  • свидетельство о рождении;
  • другие документы, подтверждающие снижение заработка и сложную финансовую ситуацию плательщика.

НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ! Проведение реструктуризации кредита – право, а не обязанность банка. Должнику следует ответственно подойти к сбору документов, подтверждающих его несостоятельность.

Именно на их основе будет приниматься решение о предоставлении помощи в той или иной форме.Все документы представляются в оригиналах и копиях к ним.

Заявление оформляется в двух экземплярах с проставлением ответственным лицом отметки о принятии на экземпляре заемщика.

В некоторых случаях банки отказываются идти навстречу заемщику и отказываются реструктурировать ипотечный кредит. В таком случае, при допущении просрочки и инициировании судебного разбирательства, у заемщика будет смягчающее обстоятельство, доказывающее его желание разрешить финансовые затруднения путем мирных переговоров с кредитором.

Источник: https://ojivaem.ru/kreditnye-instrukcii/restrukturizatsiya-ipoteki/

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация ипотеки это

Реструктуризация ипотеки – процедура изменения условий кредитования, направленная на предотвращение просрочек и прочих нарушений. Коррекция соглашения проводится сторонами добровольно. Правила во многом зависят от внутренней политики банка, остатка задолженности и финансового состояния заемщика.

Из статьи вы узнаете

Отдельного закона о реструктуризации ипотечных кредитов в России не издано. Механизм сформировался под влиянием практики. К 2020 году объем займов, обеспеченных залогом жилья, приблизился к отметке в 350 000 млн. рублей.

Общая задолженность по таким сделкам увеличилась до 7 470 183 млн. в отечественной валюте.

В течение 2 лет в стране наблюдается неуклонный рост просроченных займов. Если в январе 2018 года неисполненные обязательства оценивались в 54 575 млн. рублей, то сейчас цифра находится на отметке 63 849.

Судебные разбирательства с должниками требуют от банков внушительных затрат. Результативность же процедур оставляет желать лучшего. Оперативное обращение взыскания на предмет залога исключено. Законодателем установлен ряд требований, неисполнение которых грозит банку убытками.

Так, статьей 349 ГК РФ предусмотрен обязательный судебный порядок при изъятии ипотечных квартир, комнат и домов. Норма применяется, если объект является единственным жильем. Продолжительность продажи имущества исчисляется месяцами. При этом выкуп помещения по рыночной цене не гарантирован. Ликвидность недвижимости остается невысокой даже в крупных городах.

Механизмы реструктуризации позволяют выйти из ситуации с наименьшими потерями. Банку выгоднее смягчить условия кредитования и сохранить платежеспособность заемщика.

Основные этапы

Изменение договора производится по правилам главы 29 ГК РФ. Основанием становится соглашение сторон. Принудить банк к реструктуризации ипотеки невозможно. Решение принимается кредитором после оценки всех обстоятельств. Процедура включает следующие этапы:

  1. Обращение. Столкнувшись с трудностями в погашении кредита, заемщик может известить о проблеме банк. Сделать это нужно в письменном виде. Заявление рекомендуют подавать до первой просрочки. Образование задолженности и непогашенные штрафы могут стать основанием отказа. Далеко не все финансовые организации готовы идти на уступки нарушителям. В документе необходимо указать причины снижения платежеспособности и желаемую схему реструктуризации.
  2. Рассмотрение вопроса. Порядок работы с обращениями клиентов определяется внутренними регламентами финансовой организации. В большинстве случаев на ответ банку требуется от 2 до 4 недель. На решение оказывает влияние история погашения ипотечного займа и состояние кредитной истории. У добросовестных граждан шансы значительно выше. Препятствием к реструктуризации могут стать задолженность по коммунальным платежам, открытые исполнительные производства в ФССП РФ, судебные разбирательства, в том числе связанные с банкротством гражданина.
  3. Заключение дополнительного соглашения. Если банк принимает положительное решение, заемщика приглашают в территориальное подразделение. Новые правила оговаривают специальным документом. Соглашение становится неотъемлемой частью основного договора займа.

Обжаловать отказ банка в реструктуризации нельзя. Законодательство не возлагает на кредиторов обязанность по смягчению правил. Подача заявления не освобождает заемщика от ответственности за просрочки. Штрафы и пени будут начисляться по схеме, установленной ипотечным договором.

Перечень документов

Приложения к заявке на реструктуризацию определяются банком. Финансовые организации публикуют списки на официальных сайтах. Для реализации механизма клиентам «УРАЛСИБ», например, потребуется заполнить специальную анкету. Заемщикам Сбербанка РФ предоставлена возможность подать онлайн-заявку.

Жестких требований к предоставлению дополнительных документов нет. Однако приложить к обращению доказательства ухудшения финансового состояния необходимо. Свидетельствовать о резком снижении дохода могут:

  • свидетельство о смерти одного из кормильцев семьи;
  • протоколы о пожаре, подтоплении, иных стихийных бедствиях, повлекших утрату имущества;
  • копии трудовых книжек с отметкой об увольнении;
  • справки о постановке на учет в статусе безработного;
  • документы о рождении или усыновлении детей и т.д.

Заемщик вправе ссылаться на любые обстоятельства, вызвавшие снижение платежеспособности. При этом банк вправе ограничить перечень оснований реструктуризации.

Куда обратиться заемщику

Заявление подается уполномоченному сотруднику банка. Документ составляют в двух экземплярах, на одном из которых проставляются регистрационный номер и отметка о получении.

Решение принимают после комплексного анализа с санкции службы безопасности кредитного учреждения. Ходатайствовать о смягчении правил погашения ипотечного займа разрешается из личного кабинета. Учетную запись можно создать на официальном сайте банка.

Условия реструктуризации

Корректировка кредитного договора всегда производится по индивидуальному сценарию. Распространение в практике получили следующие схемы:

Тип изменений Краткое описание

Источник: https://zenfinansist.ru/fingramota/bnk/restrukturizaciya-ipoteki

Особенности реструктуризации ипотеки в 2020 году

Реструктуризация ипотеки это

Ипотека – это отличный способ обзавестись собственным жильем, но иногда возникают обстоятельства, когда нет возможности вносить деньги. В таком случае требуется реструктуризация ипотеки. Из содержания данной статьи вы узнаете, что такое реструктуризация ипотеки, каковы ее виды, какие требуются документы и многое другое.

Что подразумевают под ипотечным кредитованием

Нередко граждане задаются вопросом: что это такое – ипотека? Говоря простыми словами, это один из видов кредитования.

Главной его особенностью является то, что покупаемое жилье будет принадлежать банку до той поры, пока не будут выплачены все заемные денежные средства, и только после этого клиент сможет оформить право собственности на недвижимость и стать полноправным владельцем.

Но в силу разных обстоятельств, например увольнения, утраты трудоспособности, болезни, у клиента нет возможности выплачивать заем, в таких случаях заходит речь о реструктуризации долга по ипотеке.

Что значит реструктуризация ипотеки

Каждый желающий оформить ипотеку должен знать, как реструктурировать заем, ведь это даст возможность не лишиться жилья и сохранить хорошую репутацию.

Под реструктуризацией подразумевают произведение некоторых изменений в ипотечном договоре с целью создать максимально удобные условия для клиента, чтобы он мог вернуть долг без неприятных последствий для обеих сторон. При помощи подобной возможности удастся достичь:

  • уменьшения размера ежемесячных платежей;
  • оформления кредитных каникул;
  • права пользования льготами;
  • реальности продажи недвижимости с целью покупки новой, более выгодного объекта.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году – это оптимальное решение не только для клиентов, но и для самих финансовых учреждений, ведь это отличный вариант избежать лишних затрат на урегулирование вопроса и снизить процент непогашенных кредитов.

Почему граждане реструктуризируют ипотеку

Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространены следующие:

  • заемщик утратил трудоспособность;
  • клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
  • получена группа по инвалидности;
  • клиент ушел в декретный отпуск;
  • доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
  • заемщика призвали к службе в армии;
  • в случае смерти созаемщика.

Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, и они имели плохую кредитную историю.

Каким образом можно реструктуризировать ипотеку

Постановление о реструктуризации ипотеки предусматривает несколько различных форм:

  1. Уменьшается процентная ставка по кредиту.
  2. Если было подано заявление на реструктуризацию, то штрафы и пеня не насчитывают на период просрочки.
  3. Осуществимость досрочного погашения займа, в том случае если клиент уверен, что в ближайшее время у него не будет возможности исправно выплачивать долг.
  4. Кредитные каникулы, в этом случае выплачиваются только проценты по ипотеке, недостатком является то, что придется переплатить и при этом срок выплаты увеличится.
  5. Изменение валюты, в которой оформлялась ипотека, это оптимальный вариант при значительных колебаниях курса.
  6. Увеличение термина выплаты займа, в этом случае придется переплатить, но в то же время ежемесячная сумма уменьшится.
  7. Внесение изменений в графике выплат, например, деньги вносились ежемесячно, то можно договориться о ежеквартальных взносах.
  8. Реальность получения нового займа с целью погасить предыдущий, процедуру рефинансирования предлагают многие финансовые учреждения, но в каждом есть свои особенности.

Кто может воспользоваться реструктуризацией

По законам страны не все имеют возможность реструктуризировать ипотеку. Подобный вариант есть только в некоторых категорий населения, сюда входят:

  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • лица, которые брали участие в военных операциях;
  • семьи, которые имеют несовершеннолетних детей.

Но даже при условии принадлежности к одной из категорий, нет стопроцентной гарантии, что банк пойдет на уступки. Главным условием является то, что ипотека должна быть оформлена не менее чем за год до обращения с заявлением о реструктуризации, а платежи осуществлялись в соответствии с договором. Также понадобится документ, подтверждающий об уменьшении дохода минимум на 30%.

Порядок проведения реструктуризации

Процедура оформления реструктуризации очень схожа с процессом получения ипотечного кредита. Для начала необходимо обратиться в тот же банк, где оформлялся кредит с просьбой предоставления особых условий для погашения долга.

После этого заявку рассматривают и на протяжении нескольких дней сообщают о принятом решении. В случае удовлетворения просьбы, проводится оценка недвижимости выступающей в качестве залога.

Следующим шагом является перевод денег с кредитного учреждения в первый кредитующий банк, при этом составляется ипотечный договор, который также передается в финансовую организацию.

Пакет требуемых документов

Любой банк требует ряд бумаг для предоставления специальных условий для погашения ипотечного кредита, стандартный набор, требуемый любым финансовым учреждением, включает:

  • удостоверение личности клиента, зачастую это паспорт;
  • заявления на реструктуризацию ипотеки, образец предоставят сотрудники финансового учреждения;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка, в официальной форме заверена работодателем;
  • документы, которые могут подтвердить дополнительные дохода заемщика;
  • ипотечный договор;
  • справка о составе семьи;
  • договор о поручительстве и страховании жизни;
  • мужчины обязаны предоставить военный билет;
  • справка из медучреждения;
  • справки, о владении имуществом, помимо того, что находится под залогом в банке;
  • график, согласно которому выплачивался долг.

Следует учитывать, что, в зависимости от финансового учреждения, могут требоваться дополнительные документы.

Источник: https://BankrotSovet.ru/kreditovanie-dolzhnikov/osobennosti-restrukturizatsii-ipoteki-v-2019-godu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.