Реструктурирование ипотеки

Содержание

Порядок реструктуризации ипотеки

Реструктурирование ипотеки

В 2015 году, когда экономический кризис в России достиг своего апогея, государство ввело в действие программу «реструктуризация ипотеки».

Каждый год ожидается её прекращение, но состоянием на сегодня программа все также действует и позволяет просрочившим платежи заёмщикам выйти из непростой финансовой ситуации по выплате банковского долга, ведь просто не платить кредит — не выход, так как придется отвечать за просрочку долга по всей строгости закона. Подробности по ссылке:  

Каков порядок реструктуризации? В чём заключается помощь государства? – обо всём этом на примере Сбербанка будет рассказано далее.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация — оформление нового кредита на оптимально выгодных условиях, или субсидирование определённой части кредита, когда разницу по проценту компенсирует государство.

Сегодня программа по предоставлению помощи физическим лицам при реструктуризации ипотеки официально завершена. Ранее обратиться с просьбой о включении в программу можно было в банки, которые заключили договор с АИЖК. Один из самых первых такое соглашение подписал Сбербанк.

Однако, не смотря на то, что получить деньги от государства более не предоставляет возможным, вариант пересмотра условий соглашения с самим банком, естественно, остался. Такая помощь распространяется только на обычных граждан, т.е. воспользоваться предложением по перезаключению соглашения займа на жилье могут только физические лица, которые соответствуют определённым требованиям.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация ипотеки — это стандартный кредит, поэтому он также, как и другие кредитные продукты имеет свои плюсы и минусы. К первым относят улучшение условий предыдущего соглашения с банком за счёт снижения процента и продления срока выплат.

Из самых важных недостатков отмечают повышенные требования к самим заёмщикам и ипотечному имуществу. Так, чтобы получить возможность пересмотра срока погашения кредита, уменьшения процентной ставки физическое лицо обязано предоставить веские основания того, что его материальное положение сильно ухудшилось.

К примеру, увольнение по ликвидации предприятия или банкротство организации могут выступить в качестве основания для обращения в банк с заявлением о реструктуризации кредита с помощью государства, так как при оформлении займа физическое лицо располагало другими доходами.

Другое основание для подачи прошения о пересмотре срока погашения долга по ипотеке — потеря кормильца или тяжелая болезнь одного из членов семьи.

В любом случае сотрудники банка рассматривают индивидуально все прошения заемщиков, так как финансовая организация заинтересована в возврате собственных денежных средств, даже, если срок погашения долга при этом увеличится.

Порядок действий заемщика

Порядок действий для заёмщика, желающего оформить реструктуризацию кредита в банке состоит из трёх основных шагов:

  • Сбор документов, подтверждающих ухудшение материального положения;
  • Написание заявления на реструктуризацию кредита;
  • Обращение в банк.

Список необходимых документов

Список документов для реструктуризации ипотеки специально не утверждён, но чем полнее он будет, тем выше шанс на одобрение заявки.

  • Главным свидетельством права на помощь государства является тяжелое материальное положение семьи (учитывается общий доход с разделением суммы на каждого человека). Чтобы подтвердить низкий доход нужна справка с места работы по форме 2 НДФЛ.
  • Так же обязательно необходимо приложить график выплат и копию кредитного договора с выпиской о задолженности и другими платёжными бланками.
  • Понадобятся залоговые документы на ипотечную квартиру. Обязательно необходимо получить бумагу в Госреестре обо всей, имеющейся у семьи недвижимости, и запросить выписку о праве собственности.
  • Последний документ — заявление на субсидирование. Скачать образец заявления:

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: условия

Основное условие, которое предъявляется в банке к кандидатам на реструктуризацию ипотеки – договор, заключенный не более года назад. Так же предъявляются требования к площади жилья:

  • максимум 45 кв.м для однокомнатной квартиры;
  • 65 – для двухкомнатной;
  • 85 — трёхкомнатной.

Важно, чтобы жилье было единственным!

Документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке должны быть собраны в полном объёме, в противном случае последует отказ.

Помощь государства при реструктуризации ипотеки в чем заключалась?

Важно! Официально прием документов на получение помощи от государства при реструктуризации кредита завершен. Сегодня получить финансы для погашения части долга при пересмотре условий кредитного договора в банке, где оформлена ипотека невозможно.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства – это субсидирование определённой суммы кредита (процента или тела кредита). Ипотечная недвижимость, долг за которую заемщик надеется погасить с помощью государстсва, должна быть единстрвенным жильем.

Так как Сбербанк входил в число тех банковских организаций, которые заключили договор с АИЖК, получить здесь помощь от государства на погашение ипотеки можно было. Она могла быть представлена в виде:

  • снижения ставки до 12% (не зависимо от того это новострой или вторичное жилье),
  • перевода валютного займа в национальную валюту.

Так же помощь государства могла быть представлена некоторой суммой денег на погашение долга. Максимальная сумма компенсации составляла 600 тыс. рублей. Чтобы получить помощь от государстсва, заёмщику нужно было заручиться поддержкой банка и доказать право на участие в программе.

Приоритет был у следующих граждан:

  • инвалидов, семей с детьми инвалидами на иждивении;
  • многодетных семей (более трёх несовершеннолетних);
  • ветеранов, участников боевых действий.

Сроки

Неофициально реструктуризация ипотеки с помощью государства закончилась, поскольку лимит выделенных из бюджета средств исчерпан. Согласно последним данным прием документов на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке с помощью государства завершился 7 марта 2017 года.

Сегодня физические лица, материальное положение которых сильно ухудшилось, могут рассчитывать на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке на стандартных условиях, то есть без участия государства (деньги на погашение долга больше не предоставляются, но продление срока погашения займа и снижение за счет этого процентной ставки возможно).

Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Источник: https://rcbbank.ru/poryadok-restrukturizacii-ipoteki/

Как оформить реструктуризацию рублевой и валютной ипотеки

Реструктурирование ипотеки
Снижаем кредитную нагрузку за счет знания и грамотного использования программ реструктуризации, в том числе — льготных и государственных.

Реструктуризация ипотечного кредита позволяет сохранить право собственности на залоговую недвижимость и помогает погашать долг, не выходя из графика.

Не более 15% заемщиков использовали эту программу, когда у них возникали финансовые сложности. Большая часть должников пытались занять деньги у родственников или оформить новый кредит для закрытия планового платежа.

Суть этого продукта в снижении размера ежемесячного платежа благодаря увеличению срока действия кредитного договора. Процентная ставка обычно остается неизменной.

Существует несколько оснований для пересмотра условий договора, а именно:

  1. резкое снижение официальной части доходов (на 40% и более) в силу объективных причин;
  2. оформление инвалидности;
  3. отбывание наказания в местах лишения свободы;
  4. призыв в армию;
  5. тяжелая болезнь, которая требует незамедлительного лечения;
  6. сокращение с работы;
  7. увеличение числа иждивенцев в семье.

Необходимо документально подтвердить право на оформление программы.

Условия реструктуризации ипотеки

Ипотечная реструктуризация доступна не сразу. В зависимости от банка, условия могут меняться, поэтому лучше уточнить, какие именно действуют в конкретно взятом банке.

Вот основные требования:

  • наличие жилищного займа в компании-кредиторе;
  • возраст заемщика на момент погашения долга не более 65 лет;
  • оплата кредита на первоначальных условиях от 12 до 24 месяцев, (зависит от банка);
  • наличие объективной причины для оформления программы и документальное подтверждение для этого.

Реструктуризация долга по ипотеке происходит не сразу. Это довольно долгий процесс, поэтому нужно запастись терпением. Пока рассматривается вопрос, нужно производить оплату по графику.

Алгоритм действий для оформления программы

Чтобы оформить программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, необходимо выполнить следующие действия:

  1. проконсультироваться с кредитным инспектором о возможности оформления продукта;
  2. написать заявление для рассмотрения заявки;
  3. при получении положительного ответить предоставить полный пакет документов для реструктуризации ипотеки со справками, подтверждающими право на оформление;
  4. подписать договор и получить новый график гашения.

Часто банки предлагают кредитные каникулы. Если клиент соглашается на них, то он освобождается от оплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Однако ему придется вносить оплату за пользование деньгами банка. Это актуально, если финансовые проблемы носят временный характер.⁠

Список документов на реструктуризацию ипотеки

Независимо от банка, документы для реструктуризации ипотеки везде стандартные, поэтому необходимо подготовить основной пакет. Но иногда требуют дополнительные справки.

Вот основной список:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. заявление;
  3. справки и другие документы, подтверждающие невозможность оплачивать по графику;
  4. кредитный договор;
  5. справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Первоначально потребуется подать только заявление, в котором подробно будет описана ситуация, не позволяющая продолжать платить согласно графику. Ходатайство рассматривается, как стандартная претензия, в течение 30 дней. Если решение принимается в пользу заемщика, то предоставляется полный пакет документов.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию может проводить только банк, где первоначально оформлялся кредит.

Образец заявления на реструктуризацию ипотечного кредита

Документ обычно предоставляется самим банком.

Вот образец оформления заявления на реструктуризацию:

⇓Скачать пример заявления

В заявлении вписываются следующие данные:

  1. Ф. И. О.;
  2. дата рождения;
  3. паспортные данные;
  4. номер кредитного договора;
  5. размер ежемесячного заработка;
  6. причина оформления продукта, подтверждающая право на него;
  7. контактная информация работодателя и поручителей.

Дополнительно могут потребовать различные справки в индивидуальном порядке, поэтому рекомендуется заранее проконсультироваться у кредитных инспекторов, что именно понадобится:

  • выписка из ЕГРП на залоговый объект;
  • договор купли-продажи;
  • технический и кадастровый паспорта.

Когда реструктуризация будет оформлена, клиенту предоставляется новый график гашения. Производить оплату надо на его основании.

Частичное или полное досрочное гашение производится без комиссий, мораторий отсутствует. Обычно вместе с реструктуризацией предлагают кредитные каникулы. Тогда клиент в течение 6-12 месяце будет гасить только проценты, не оплачивая основной долг. Это позволит временно снизить долговое бремя и улучшить свое финансовое положение.

При оформлении кредитных каникул производить оплату в счет частичного или полного досрочного гашения невозможно. Отказаться от программы после подписания договора тоже нельзя, поэтому нужно понимать, насколько она необходимо в конкретно взятом случае.⁠

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Государственную реструктуризация ипотеки возможна, преимущественно, для клиентов, у которых кредит оформлен в иностранной валюте.

Эта программа была создана в 2015 году, когда курс доллара и евро резко выросли по отношению к рублю.

Чтобы защитить граждан и их жилье, из федерального бюджета были выделены средства для проведения программы реструктуризации. После оформления программы кредит становится в национальной валюте.

Вот как работает программа:

  • подается заявка в банк с просьбой изменить валюту кредитования;
  • обращение в АИЖК и ожидание ответа в течение 30 дней;
  • получение ответа и предоставление полного пакета документов для получения банковского продукта;
  • в архиве ищется закладная клиента и перевозится в необходимый офис обслуживания, чтобы заемщик мог внести изменения в Росреестре.

Если у клиента есть двое детей, то можно оформить списание 30% долга, но не более 1.5 млн рублей. Процентная ставка повышается по сравнению со ставкой в валюте.

Основные требования для реструктуризации валютной ипотеки

Не каждый может воспользоваться этой возможностью.

Следующие требования прописаны в действующем законодательстве:

  • участники должны быть родителями или опекунами, ветеранами боевых действий, инвалидами или родителями инвалидов;
  • официальный заработок после внесения планового платежа не должен превышать двух минимальных сумм, установленных государством на месяц жизни, на каждого члена семьи;
  • необходимо производить платежи по графику самостоятельно минимум 12 месяцев;
  • жилье должно быть единственным у клиента;
  • максимальная площадь жилья не должна быть выше установленных норм;
  • стоимость объекта недвижимости не выше 60% от рыночной цены.

Реструктуризация валютной ипотеки по АИЖК происходила до 2017 года. Сейчас право на льготный пересмотр условий отсутствует. Это обусловлено тем, что бюджет, запланированный на помощь заемщикам, закончился.

Сегодня реструктуризация проводится банками на индивидуальных условиях. При этом жилищный кредит переводится в национальную валюту.

Источник: https://creditometr.online/bankrotstvo/restrukturizatsiya-ipoteki

Реструктуризация ипотеки: понятие, способы, порядок, причины отказа

Реструктурирование ипотеки

Реструктуризация ипотеки. Ипотека – хороший выход для тех, кто не может накопить необходимую сумму для покупки жилья. Но в то же время – это серьезный кредит, предполагающий выплату крупного займа в течение нескольких лет.

Поэтому заемщик может в любое время столкнуться с трудностями при погашении. В этом случае может помочь реструктуризация ипотеки.

Реструктуризация Кредита – что нужно знать



Причины

С каждым может случиться ситуация, при которой ухудшается материальное положение. Если при этом у гражданина еще и имеется кредит, особенно ипотечный, нужно решать вопрос о дальнейшем исполнении обязательства. Многие прибегают именно к реструктуризации займа.

Следует отметить, чтобы банковское учреждение соглашается на изменение условий кредитного договора только при наличии уважительной причины, при которой человек просто не имеет возможности погашать задолженность на тех же условиях.

Если же заемщик просто желает облегчить процесс погашения, при этом его платежеспособность в норме, реструктуризация проводиться не будет.

К уважительным причинам, при наличии которых кредиторы идут навстречу клиентам и изменяют условия ипотечного кредитования, относится следующее:

  • Увольнение с работы. При прекращении трудовой деятельности человек теряет доход, что влечет за собой трудности с содержанием семьи, а об оплате долга и вовсе не идет речи. Данная причина реструктуризации ипотеки является наиболее частой.
  • Проблемы со здоровьем. Уважительной причиной будет считаться серьезное заболевание или получение обширных травм, при которых человеку требуется много времени и денег для лечения и восстановления.
  • Рождение или усыновление ребенка. Если в семье появляется малыш, возникают дополнительные расходы на его содержание. Поэтому заемщику становится трудно погашать задолженность.

В таких ситуациях, если у клиента нет в запасе хорошей денежной суммы, которая могла бы спасти, возникает большой риск потери жилого помещения, взятого в ипотечный кредит.

Ни в коем случае нельзя прятаться от банка, нужно, наоборот, сразу же посетить кредитора, рассказать о возникшей проблеме и попросить провести реструктуризацию долга.

Понятие реструктуризации

Реструктуризация ипотечного кредита предполагает внесение изменений в кредитный договор, позволяющих клиенту выплачивать долг на более благоприятных для него условиях.

Для того, чтобы кредитор согласился помочь заемщику, последнему необходимо доказать, что его платежеспособность ухудшена.

Существует много разных методов изменения условий ипотечного договора. Но чаще всего заемщики отдают предпочтение увеличению срока кредитования или кредитным каникулам.

При пролонгации срока ипотеки автоматически происходит уменьшение размера очередных платежей. Это позволяет клиентам платить каждый месяц меньше, чем раньше. Но при этом стоит понимать, что итоговая сумма переплаты будет увеличена во много раз, ведь на прибавленные дополнительные месяцы также будут начисляться проценты.

Поэтому стоит предварительно посчитать, во сколько выйдет ипотека, если воспользоваться этим методом. Для банков этот тип реструктуризации ипотеки выгоден, так как они получают больше прибыли.

Второй популярный способ – кредитные каникулы. Если сказать просто, то – это обычная отсрочка погашения долга. При этом банк может дать несколько месяцев на то, чтобы вообще освободить от оплаты очередных платежей, или обяжет уплачивать на время отсрочки только проценты, а основной долг перенесет на другие месяцы.

Помимо увеличения срока кредитования и кредитных каникул условия реструктуризации ипотеки могут быть следующими:

  1. Составление индивидуального графика выплаты.
  2. Освобождение от штрафных санкций и пеней.
  3. Перевод займа в валюту.
  4. Уменьшение процентной ставки по кредиту.
  5. Изменение объекта ипотеки на более доступный.

Такие способы применяют редко, но все же они существуют, а значит есть возможность ими воспользоваться. При подаче заявки на реструктуризацию ипотеки в банке заемщику нужно сразу же определить, какой метод для него является наиболее приемлемым.

Порядок оформления

Процедура реструктуризации довольно простая. Для изменения условий кредитного договора следует выполнить ряд определенных действий.

Составление заявления

Заемщику необходимо в первую очередь написать заявление о реструктуризации ипотеки. Составляется документ в произвольной форме.

Но в его тексте должны содержаться следующие данные:

  1. Номер ипотечного соглашения.
  2. Дата выдачи кредита.
  3. Первоначальный размер займа и его остаток на данный момент.
  4. Дата первого и последнего оплаченного платежа.
  5. Причины, которые ухудшили материальное положение.
  6. Желаемый способ реструктуризации.

В конце необходимо поставить свою подпись и дату написания заявления.

Сбор документов

Вместе с заявлением в банк требуется подать документы для реструктуризации ипотеки. Какие именно бумаги понадобится собирать законодательство не указывает. Оно предписывает лишь то, что гражданин должен найти доказательства ухудшения своей платежеспособности.

Подтвердить финансовую несостоятельность заемщик может с помощью справки о доходах. Если имеет место тяжелое заболевание и требуется направлять много денежных средств на лечение, то не лишним будет представить медицинское заключение.

Если же в семье родился ребенок, что предполагает дополнительные траты, нужно представить свидетельство о рождении.

Рассмотрение заявления и принятие решения

После рассмотрения заявления заемщика сотрудники банка принимают решение о проведении реструктуризации или об отказе в этой процедуре. Если ответ кредитора положительный, составляется новый график выплат с учетом внесенных изменений.

Далее клиент выплачивает задолженность на новых условиях. Если даже реструктуризация не помогает должнику погашать ипотечный займ, придется согласиться на продажу приобретаемой недвижимости и внесение вырученных средств в счет долга.

Причины отказа в изменении условий

При принятии решении о проведении реструктуризации ипотечного займа кредитор обязательно изучает платежеспособность клиента. Если будет доказано, что материальное положение заемщика оптимальное для погашения долга на старых условиях, то банк откажет в изменении условий.

Поэтому важно представить достаточное количество доказательств ухудшения финансовой состоятельности. Если заемщик считает, что отказ в реструктуризации является неправомерным, то он имеет право обратиться в суд.

Решение судьи может повлиять на действия кредитора.

Рефинансирование долга вместо реструктуризации

Если провести реструктуризацию кредитной задолженности не удалось, можно попробовать рефинансировать ипотеку. реструктуризация ипотеки представляет собой оформление кредита в одном банке для погашения займа, имеющегося в другом банке.

При этом новые условия кредитования должны быть более выгодными, чем старые. По сути данная процедура является перекредитованием.

Чтобы другой банк согласился выдать денежные средства на погашение ипотеки у иного кредитора, заемщик должен соответствовать всем его требованиям. Они идентичны критериям, которые предъявляются к клиентам при обычном оформлении ипотеки.

Таким образом, требования к заемщику при рефинансировании следующие:

  1. Российское гражданство.
  2. Прописка в регионе, где работает банковское учреждение.
  3. Официальное трудоустройство.
  4. Доход, достаточный для погашения задолженности.
  5. Положительная кредитная история.

При рассмотрении заявки на рефинансирование сотрудники будут обязательно проверять, были ли у клиента просрочки по ипотечному кредиту, открытому на данный момент. Если они были, то есть большой риск, что в выдаче денежных средств откажут.

Чтобы рефинансировать ипотеку, заемщику понадобится обратиться в выбранный банк, подать заявление и пакет документации.

Бумаги понадобятся следующие:

  1. Паспорт.
  2. Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
  3. Трудовая книжка.
  4. Свидетельство о регистрации ИП, если данный статус имеется.
  5. Второй документ, удостоверяющий личность.
  6. Бумаги на имущество, взятое в ипотеку.
  7. Кредитный договор, действующий на данный момент.

Банк рассмотрит заявление и примет решение. Если оно будет положительным, то он переведет необходимую денежную сумму на счет первого кредитора. В результате в одном банке ипотека будет погашена, а в другом будет открыт новый кредит с более выгодными условиями.

Стоит отметить, что рефинансирование подходит как раз для таких крупных кредитов как ипотека. Если использовать для мелких потребительских займов, то выгода будет незначительной.

Таким образом, реструктуризация ипотеки – хороший выход для заемщиков, которые ввиду ухудшения платежеспособности не могут погашать задолженность на старых условиях. Если им не воспользоваться, можно лишиться единственного жилья.

Поэтому стоит как можно быстрее решать вопрос, чтобы избежать негативных последствий.

Реструктуризация ипотеки: хотели как лучше?



Читайте так-же: Займ на карту где и как оформить

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/poryadok-i-sposoby-restrukturizatsii-ipoteki/

Реструктуризация ипотеки: условия, документы

Реструктурирование ипотеки

Многие люди решают квартирный вопрос с помощью ипотеки, но в какой-то момент может оказаться, что заемщик не в состоянии вносить платежи вовремя и в полном объеме. В таком случае нередко проводится реструктуризация ипотеки. Эта программа позволяет уменьшить нагрузку на плательщика за счет изменения условий ипотечного договора.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

В последние годы программа, позволяющая осуществить реструктуризацию ипотеки, является востребованной. Она дает возможность перезаключить договор с кредитной организацией на более лояльных для клиента условиях.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования состоит в том, что она проводится в том же кредитном учреждении, где и была взята ипотека.

Рефинансирование кредита может производиться в любом банке, который предлагает более низкую процентную ставку.

С одной стороны может показаться, что банку не выгодно менять условия договора, но это ошибочно. Долг при реструктуризации не уменьшается, но кредит растягивается на более продолжительное время.

Реструктуризация долга дает банку возможность избежать длительных судебных разбирательств, которые связаны с взысканием задолженности.

Самое главное для заемщика – вовремя обратиться в банк и написать заявление.

Условия Сбербанка

Надо сказать, что процедура проводится не в каждом банке.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке сегодня не осуществляется, но финансовое учреждение готово предложить программу по рефинансированию ранее взятого кредита на привлекательных условиях.

Программа доступна и тем заемщикам, которые оформили ипотечный договор в другом банке. Рефинансирование осуществляется на следующих условиях:

  • Процентная ставка – от 10,9%. Такая ставка действует в том случае, если заемщик застраховал жизнь и здоровье;
  • Сумма – от 300000 рублей;
  • Срок – до 30 лет;
  • Комиссия отсутствует;
  • Справка о ссудной задолженности в другом банке не требуется;
  • Не нужно согласие изначального кредитора на последующую ипотеку.

Реструктуризация с помощью государства

С 2009 года в России действовала программа по реструктуризации ипотеки с помощью государства. Программа была направлена на поддержание заемщиков и позволила в значительной мере сократить задолженность по кредитам.

Действие программы имело ограниченные временные рамки, и в этом году она приостановлена, но у граждан России есть возможность частично погасить ипотеку материнским капиталом, прибегнуть к военной ипотеке и воспользоваться другими программами, подготовленными государством.

Причины для реструктуризации

Ипотечный договор подразумевает регулярные выплаты в течение длительного срока. На протяжении этого срока у гражданина могут возникнуть определенные жизненные обстоятельства, которые потребуют пересмотра условий ипотечного соглашения. Среди наиболее частых причин для реструктуризации ипотеки значатся:

  • Увольнение с работы;
  • Рождение ребенка;
  • Уменьшение заработной платы;
  • Призыв в армию;
  • Болезнь близких или самого заемщика;
  • Необходимость содержать родственника, являющегося нетрудоспособным;
  • Смерть кормильца;
  • Стихийное бедствие, повлекшее порчу имущества;
  • Другие незапланированные траты.

Независимо от того, какая причина привела к необходимости пересмотреть условия ипотечного кредитования, процедура реструктуризации долга не может быть инициирована без предоставления доказательств временной неплатежеспособности. Если речь идет о болезни заемщика, либо его родственника, потребуется справка из медицинского учреждения. Когда отсрочка платежей необходима по причине смерти кормильца, банку нужно представить свидетельство о смерти.

Банк гораздо охотней идет навстречу ответственному заемщику, у которого не было просрочек. Вовремя написанное заявление с просьбой о пересмотре соглашения поможет избежать штрафов и пени. К примеру, при рождении ребенка банк может предоставить отсрочку платежей на год. В течение этого года пеня и штрафы не будут взиматься с клиента.

Особенности подачи заявления

Как только клиент понимает, что дальше он не способен выплачивать долг в установленных банком размерах, он должен обратиться в финансовое учреждение и подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Документ должен содержать просьбу об изменении графика платежей.

Заявление на реструктуризацию оформляется в свободной форме, но есть определенные требования, которые нужно учитывать.  Документ непременно содержит:

  • Номер ипотечного договора;
  • Дату, когда была предоставлена ипотека;
  • Сумму;
  • Дату, с которой клиент начал вносить платежи;
  • Размер погашенного долга;
  • Остаток долга;
  • Дату, с которой заемщик перестал выполнять обязательства по соглашению;
  • Причину, по которой возникли финансовые затруднения;
  • Способ реструктуризации.

Образец заявления на реструктуризацию

К наиболее распространенным способам реструктуризации относят:

  • Продление срока ипотечного кредитования;
  • Уменьшение штрафов;
  • Изменение порядка внесения платежей.

Каждый банк применяет свои виды реструктуризации, о них стоит узнать заранее, обратившись в кредитную организацию, с которой вы заключали договор.

Для того чтобы кредитор согласился пересмотреть условия, необходимо аргументировать причины, которые привели к необходимости воспользоваться программой, и предоставить полный пакет документов для реструктуризации ипотеки. Он включает:

  • Паспорт гражданина РФ с регистрацией;
  • Заявление (анкету);
  • Трудовую книгу;
  • Справку с последнего места работы – 2-НДФЛ;
  • Медицинские и другие справки, подтверждающие причины, повлекшие неспособность выплачивать долг.

Заявление вместе с документами подается в банк при личном обращении, либо заказным письмом с уведомлением по почте. Некоторые банки, например, Сбербанк, позволяют заполнить анкету на сайте.

Алгоритм действий для реструктуризации ипотеки следующий:

  1. Для начала необходимо ознакомиться с информацией, которая представлена на сайте банка по этой процедуре;
  2. Затем вы заполняете анкету и прикладываете документы;
  3. При необходимости специалист из банка свяжется с вами и попросит представить дополнительные документы;
  4. Потом потребуется дождаться решения;
  5. Если решение будет положительным, заемщика пригласят в офис для подписания документа.

Иногда при просрочках банк сам может предложить провести реструктуризацию ипотеки, но на наиболее выгодных для учреждения условиях. Дожидаться этого не стоит, напишите заявление заранее.

Причины для отказа в реструктуризации

Как правило, банк идет на уступки добросовестным клиентам. А вот наиболее частой причиной для отказа в реструктуризации ипотеки является плохая кредитная история. Многие клиенты обращаются с заявлением тогда, когда неоднократно нарушили условия договора и получили штрафы. Именно такие лица рискуют получить отказ.

Большинство банков не проводит реструктуризацию ипотеки для заемщиков, просрочивших платежи более, чем на 90 дней.

Последствия реструктуризации

Реструктуризация ипотеки имеет определенные последствия причем, как положительные, так и негативные. Среди плюсов стоит отметить:

  • Снижение ежемесячных взносов или отсрочка внесения платежей;
  • У гражданина есть возможность сохранить хорошую кредитную историю;
  • Появляется возможность избежать штрафа, а также пени;
  • Нет угроз судебного иска, передачи долга коллекторам и психологического давления на заемщика.

Достоинством реструктуризации является то, что перерасчет по кредиту производится по дате подачи заявления, а не с того момента, когда банком было принято положительное решение по запросу.

У реструктуризации есть и минусы:

  • Как правило, изменение кредитных условий будет невыгодным для клиента;
  • Общий долг увеличивается;
  • При затянувшемся финансовом кризисе, может наступить банкротство.

Прибегая к реструктуризации ипотеки, важно понимать, что банк никогда не будет в проигрыше. Несмотря на то, что ежемесячный платеж уменьшается, снижается ставка по ипотеке, увеличивается срок ипотечного кредитования. Если по графику вы должны были погасить долг перед банком за 5 лет, то он может растянуться на 10 лет, и переплаты вырастут в разы.

Тем не менее, программа является весьма удобной для людей, у которых возникли временные финансовые трудности, но они хотят избежать просрочек, судов и давления коллекторов. Если реструктуризация в вашем банке невозможна, стоит прибегнуть к рефинансированию ипотеки в любом другом банке, который предлагает такую программу.

Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Источник: https://www.oceanbank.ru/kak-restrukturizirovat-ipoteku-v-banke/

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Реструктурирование ипотеки

Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.

Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.

Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов.

Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков.

Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами.

Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

  1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
  2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
  3. Снижается общая процентная ставка по договору.
  4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
  5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Поддержка государства

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

  • семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
  • если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью;
  • гражданам с ограниченными возможностями;
  • участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве.

Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству.

Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

  • при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
  • при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
  • если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
  • если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
  • если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

  • денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
  • понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
  • сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

Требования к жилплощади

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

  • Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
  • Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
  • Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
  • Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
  • Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Пакет необходимых документов

Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:

  • паспорт гражданина РФ;
  • личное заявление с подписью;
  • заполненная анкета;
  • справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
  • свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
  • выписка из домовой книги;
  • предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
  • другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).

При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?

  • Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
  • отмену штрафов по просрочкам;
  • удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
  • внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
  • перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.

В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.

Преимущества реструктуризации

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы.

Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок.

Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Недостатки реструктуризации

У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:

  • Общая сума долга (то есть тело кредита) не сокращается. Вам делают рассрочку или отсрочку по оплате, и в условиях удлинения займа образуется, так или иначе, некоторая переплата, иногда существенная;
  • В условиях ипотечных каникул часто должники «расслабляются» и не беспокоятся об улучшении своего материального положения. Когда льготные период заканчивается, может возникнуть кризисная ситуация и долг сложно выплачивать;

Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.

Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Какую комиссию я должен заплатить Банку за предоставление кредита? Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность? Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:

  • созаемщиков;
  • заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
  • созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).

Будет ли квартира, приобретенная по ипотеке, находиться в залоге у Банка? Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры. Может ли Банк предоставить кредит без учета платежеспособности? Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек. Какую максимальную сумму кредита может выдать Банк? Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита. Есть ли возможность как-то снизить процентную ставку? Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка. От чего зависит процентная ставка по кредиту? Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка. Где я могу получить жилищный кредит? Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя. Какую недвижимость можно приобрести на деньги, полученные по жилищному кредиту? На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).

Источник: https://s-ipoteka.info/pogashenie/restrukturizaciya-ipoteki-v-sberbanke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.